签订理财协议要注意什么「银行理财产品合同文本」

银行工作人员介绍时让你看的是产品说明书，你确定真正购买需要签字的才是合约条款。也就是说，您看到理财合同时距离签字只有非常短的几分钟。那么厚一沓纸，在这几分钟内看完整个合同、挑出关键、发现问题，难度非常大。

注意：那么厚的一沓纸,其实关键条款只有3条：

(1)真金白银—收益。我们跟您分析过，银行发售的理财产品其实风险很小，所以，您最关注的地方就应该是真金白银--收益!

从你听到理财产品的介绍到资金收回，会遇到很多收益率，仔细看不过三秒钟，保证您头晕脑胀。

这里我可以明确地告诉大家，在所有银行理财产品中，只有保本保收益型产品的收益率是百分之百确定的，完全不存在赖账的可能性，其他的类型承诺你赚多少钱都是没有保障的，只能看到期时候的市场状况，至于预期收益率能否实现，是存在失败概率的(虽然失败概率很小)。

在这里我们为什么要这么提醒重视收益率，尤其看到太高的收益率就要警惕!因为，高收益必定对应高风险，对很多家庭来说，可以接受高收益但绝对承担不起高风险。很多理财产品的收益很高，比如8-15%，而且起点很高，100万起步。很多人慨叹，设置100万元的起步门槛让普通人望而却步啊。

没错!

这些产品就是想把普通人排除出去，但凡能掏100万块钱买理财的人肯定是有钱人!对，这些高收益产品只能卖给有钱人，先不要慨叹世道不公平，让穷人更穷、富人更富。

实际情况是，要想赚更多的钱就一定要担负更多的风险，但凡百万门槛起步的理财产品风险一定非常非常高，高到普通人根本无法承受，人家赔个百八十万不会伤筋动骨，普通家庭赔个几十万就扛不住了。

所以，门槛才要100万。

真有不听邪的人，明明人家门槛是100万，有人掏不起这个钱，找七大姑八大姨凑出来100万也要凑热闹，赚这份高收益!

刚才我们说过，这份风险一般家庭是承担不起的!更不应该拿着保命钱来凑这个份子，真若赔了可真没人可怜!

至于普通理财产品，预期最高收益率和最后到手的实际收益率完全是两个概念，达到“预期收益率”的概率很高，但毕竟有风险，请不要把没到手的钱计算在自己腰包里，更不要花没到手的钱!

(2)猫腻很大--期限。期限?不就是几个月、半年到期，这点事儿我还看不懂，那是不是太奇怪了?

您先别着急，就是这个条款，很多人还真未必能看懂。一款理财产品有很多种期限，看不太懂倒不会有风险，会让银行白白赚你很多钱。

先说第一种期限，认购期。

理财产品的认购期一般在20天左右，一款时限为3个月左右的理财产品，您早早20天前就把钱存进去了。得，这事儿的结果就是，90天"财存续期，您这儿收益还没拿到呢，先亏了20天的利息!20天完全可以做两个7天通知存款或购买货币市场基金，除此之外，这20天你还可以多考虑考虑是否买这份理财，理财产品基础走势如何……

合同上一定有一个到期日，就是产品到期停止运行的时点，请注意产品到期并不意味着你的银子到手。银子到手的时点是“到账日”，只有到账日银行才会把本息所得返还给投资者，到期日和到账日之间还是有几些差别的。

在这几天之中银行的钱到了，但是没到你个人账户上，所以，这几天就是银行占你的便宜，你只能让银行占。

一般情况下，理财产品说明书会说明是当天到账，有很多也会说明是次日到账，中间就有1天的期限。这个所谓90天的产品，掐头去尾，其实是82--85天左右的一个产品，别小看这一两天，1天也是资金占用成本啊!对你来说可能确实不算什么，对银行来说，多一笔资金就是多捞点银子!

第二个要说明的问题，终止条款。

一些银行理财产品设置了“终止条款”，其中又可以分为银行提前终止和客户提前终止两种形式。

是吗，我还可以随时把理财产品里的钱提出来吗?

你别想太多，绝大多数情况下只有银行能提前终止条款。

只有极少数理财产品在合同中保留了投资者提前终止条款，行使这权利时，投资者需要支付一定费用，收益率便会随之降低。

2015年6月以后，提前终止的产品集中出现，主要分布在投资于资本市场的产品，股票大幅下跌导致产品净值跌破预警线，银行决定提前行使终止条款:明明办理的是一年期理财，却要提前几个月被告知终止。

例如，2015年招行的“钻石财富”、建行的乾元“鑫安利得”，都曾经由银行行使终止条款。

至于原因，建行表述比较明确:近期A股市场出现系统性风险，股票大幅下跌，导致该信托单元净值跌破预警线，在次级投资者追加保证金的情况下仍有较大的投资风险，提前终止是为了保护投资者利益。

第三个要说明的问题，提前赎回。

买了理财产品，马上急需用钱，或者感觉买了理财的感觉不爽，还是拿着现金比较安心。于是，就要提前赎回理财产品，有的产品可以提前赎回，有的产品不能提前赎回额，就算可以提前赎回，银行也会让你损失一大笔!

所以，一般不要动用提前赎回条款，如果动用直接黑掉您本金三分之一，还是会让你损失不少，也不能再享受保本或保证收益。

如果实在是需要现金，可以将该产品拿去抵押贷款，也能暂时解决问题，一般情况下贷款利息也比损失要小。

(3)拨云见日-基础资产。

每种银行理财产品都是钱，钱得花出去才能赚回来。理财基础资产就是这笔钱银行到底拿去干什么了，买股票还是买债券，还是买了房子?

所谓基础资产，在银行信誉之下并不是最重要的条款，但还是应该看一看，毕竟基础资产决定了一款产品风险和预期收益率实现概率。

基础资产是需要这么看的，例如信托类理财产品要认真分析还款来源和担保条款。如果有政府背景或者财政出具了“安慰函”，那产品的风险就相对较小。

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