理财经验分享「那些教你理财的是真的么」

2017年工作后，有了真正意义上自己的钱，一开始几个月想买的东西很多，慢慢工资每月有了结余，也在思考应该怎么理财，赚取“睡后收入”，于是开始关注一些理财博主，购买学习理财书籍和课程。讲记账、讲储蓄，这是基本的，完整些的系统还包括基金、股票、房产、保险等，我也在学习中开始了我的理财投资。

入门摸索，多尝试，重求稳

货币基金：几乎每一个理财系统都强调了现金管理的重要性，一方面考虑到理财四象限中的必要构成比例，另一方面也是因为此类投资好上手、风险低，所以我在前期投资时热衷于在各种现金管理和稳健理财中攒钱。货币基金是当时的我最易理解并信任的一种现金管理方式，毕竟支付宝的余额宝、微信钱包的零钱通，本质上都是货币基金，不同货币基金的收益率不会相差很多，但当时的我还是饶有热情地在不同基金APP、银行APP、券商APP中购买转换，工资攒多了之后，看着累计收益稳步上涨，初次体会到了“钱生钱”的乐趣。

银行理财：货币基金的好处是可以随时取出，等我攒了一定的资金后，发现自己没有那么多灵活用钱的需要，所以又购买了利率更高一些的银行定期理财。因为有一张工资卡是招行卡，在招行APP购买定期理财体验很好，了解到各个产品间收益率相差不大，便没有过多考虑其他渠道。

稳健投资：2018年，我妈妈退休，有一笔钱想要稳健理财，因为是一次性投入一笔闲钱，与我之前每月结余不一样，结合从理财公众号学习到的一些知识，我用妈妈这笔钱买了两个产品，一个是年金险，另一个是微众银行的大额存单。相较以往，这两笔投资金额较大，所以在寻求更高收益率的同时，更加注重安全性，根据我当时的了解，我国保险是个强监管的行业，只要合规购买，哪怕保险公司破产了，也有国家来兜底，所以从招商银行购买年金险是我当时的一个选择；另外，微众银行的存款利率比一般银行高一些，但同时也受存款保险制度保障（银行破产，最高赔付50万），所以互联网银行是当时的另一个选择。

债券基金：2019年，我的公积金账户积攒了一笔钱，考虑到按照最大比例提取后，账户余额也满足购房贷款最高额度的要求，所以我对这部分钱进行了提取。提取后我买了三个以债券型基金为主的组合，分别是“我要稳稳的幸福”、“兴全低波动小确幸”、和我自建的由五个债券基金构成的组合。当时我对这几个组合的想法是这样的：“我要稳稳的幸福”是在且慢购买的，出于对平台的信任和基金本身的持仓分散度，我相信这个组合会跟它的名字一样稳步增长、控制回撤；选择“兴全低波动小确幸”一方面是对兴全团队的喜爱，另一方面是喜欢它构成简单、子基金数量少，同时因为它的权益型基金比例会比其他固收＋基金高一点点，所以还有一些收益上的期待；关于我自建的组合，也是认真学习了某公众号中对债券基金的介绍，对比了一级债基、二级债基、可转债基金等的特点后精选构成的，想要跟基金公司的组合对比看看。最后这三个组合基本如我预期，“我要稳稳的幸福”非常稳健，但是在我观察的那段期间“兴全低波动小确幸”的收益会好一些，当然，在市场不好的情况下，“我要稳稳的幸福”回撤也会小一些，相比之下自建组合的体验就很一般了，就是那种明明做了很多功课，最后发现还不如简单买组合，付出与回报不成正比的悲伤。

指数基金：在以上我实践现金管理和低风险投资的日子里，还有一个非常重要的体验是在且慢跟投了“长赢指数投资计划”，在E大的微博和公众号中，越来越了解指数基金和定投，单说其中2018-2019医药下跌又上涨的一轮，就让我真切地明白了为什么说“指数不会死“，既然指数不会死， “便宜的地方买入，贵的地方卖出”就肯定能赚钱呀，所以又更努力让每月工资有更多的结余，加大了“长赢-150份”的每份金额，同时开启了“长赢-S定投”。

心态转变，更大胆，要简化

资金变化：2020年下半年开始，行情不错且父母有购房计划，所以陆续在卖基金，从我开始投资指数基金以来一直没有卖出过，其中也经历过上涨后未卖出的过山车，这次有用钱需要且普遍都有了一些获利，所以逐步卖出，当时用excel记录了每个品种投资收益的情况，包括购买日期、购买成本、卖出日期、卖出金额、投资收益、持有时间、收益率、年化收益率等，最重要的是在备注栏记录了自己对该品种买入、持有及卖出的感受与理解，现在再看备注栏仍有很大收获。

个人投资：2021年初，基金全部卖出后，投资便又从零开始，不同的是此次投资心态比17年更成熟，没有花太多时间研究货币基金，所以只用了招商银行的朝朝宝，用途是每月发工资后存下当月房贷的钱。工资的其他结余，我继续跟投了长赢计划，当时长赢的发车不是很多，我想进一步扩大未来收益，所以也投资了主动基金，参加了且慢的“周周同行”跟投。

家庭理财：2021年下半年结婚，父母给了一笔钱作为对新成立小家庭的支持，我没有一次性买入，而是以一定金额为一份，根据市场整体情况逐步投，跌得多的时候多买点，在且慢新增了“兴证全球进取派优选”、“汇智乾坤”、“点睛定投计划”这几个投顾组合的跟投，指数基金和主动基金结合，是我自己感到比较舒适满意的状态，回撤程度可接受，未来收益有期待。同时我会自己补充一些基金的投资，E大看好的三个品种：消费、医药、科技，也是我这几年短暂投资经验看来可理解又富有想象力的品种，所以在科技方面自己补充了恒生科技和中概念互联，医药方面补充的是医药行业主动基金，消费方面一直在关注E大微博，也在看看各种理财公众号，寻找一个合适的配置时机。

父母退休：2022年爸爸即将退休，有一笔钱想让我帮忙看看稳健的理财，还记得18年的时候帮妈妈买了年金险和微众银行的大额存单，后面买房的时候取出了大额存单，年金险因为未满五年，取出影响收益，所以没有使用年金险的钱。考虑到未来3-5年还有用钱需要，所以这次不会考虑再买年金险，听说微众银行的大额存单现在需要预约排队购买，到时候也会排队看看情况。另外，因为19年购买“兴全低波动小确幸”的体验很好，所以也会有一部分钱购买这个股票类基金仓位范围在10%-20%区间的产品。如果微众银行大额存单实在买不到了，还会考虑拿出小部分钱投入到指数基金或者其他投顾组合，一方面是经过几年投资，自己的风险承受能力提高了，另一方面是相信在一定分散后，波动也会在可承受范围内。

我的思考：工作至今近五年，理财之路同行，一直以来追求的似乎只是“模糊的正确”，没有深入数据分析支撑的情况下，践行着自我感觉不错的投资游戏，好处是真的把投资当作兴趣爱好，该工作时工作，该生活时生活，没有沉迷其中不可自拔，心态上也没有大起大落，赚钱了当然开心，浮亏了也能期待补仓。看过的理财帖子，走过的实践之路，每一步都算数，现在的我，更有信心投资收益期待值高的产品，不花太多时间在收益率不高、同类型收益区别不大的产品之间比较，越来越接近桥水基金创始人瑞·达利欧在《原则》一书中所说：“撇掉无关细节，让重要因素及其相互关系呈现出来。”