2023-01-25 15:57:20 来源:肆大财子
储蓄险越来越被关注,后台中相关的咨询和保单诊断也是越来越多。
但很多人买的都有问题。
像投保前相信了保险公司宣传的收益,发现前几年收益确实还可以,几年过去了,收益莫名掉了一个档;或者买了投连险,最后连本金都收不回来的情况也一些。
于是,我汇总了之前的一些文章,有了今天这个攻略。
希望能在购买储蓄险这件事情上,帮到大家:
一、为什么大家都在买储蓄险1.根据经济发展规律,利率下降大势所趋我们发现,一个国家的发展过程,经济总是从火热到温吞,资产价格从疯狂推高到最终趋于稳定。
典型的就像日本,
20世纪六七十年代,经济蓬勃发展,而进入90年代后,经济增长开始放缓,进入新千年经济泡沫破裂,近20年经济增长迟缓。
从日本,可以看到全球各国的宿命。
欧美各国,早就已经实行零利率甚至负利率政策了。
中国虽然还未进入负利率时代,但从近30年央行的利率走势来看,整体呈现下行的趋势,几乎没有回升的可能性:
而央行利率是市场各种理财产品利率收益率的基础,中国乃至全世界央行利率不断下行的走势只说明一个结果:
经济发展,无风险收益下降是客观规律。
作为个人的我们,想要轻松调配人生的现金流没那么容易。
而储蓄险能够起到的是锁定发展红利的作用,在经济红利较高的时期,锁定较高利率,在未来40年50年都能够享受其带来的价值,
而这,可能是近些年来储蓄险卖得不错的原因。
2、养老储备不足提高了养老的难度但有理财需求怎么办?所以很多人把目光放在了国家养老保险上,指望老了靠国家发钱养老。
但近年来,随着老龄化日益严重,养老金的亏空问题也越来越明显。根据2021年中央调剂基金缴拨差额情况表,大部分省份都面临被“支援”局面。(图中负数)
最严重的像青海省、湖北省、黑龙江省和辽宁省,亏空最多的辽宁省,2021年需要的养老金预算是625亿,全部靠其它省下拨。
与之对应的却是中国巨大的老龄人口总量和不断拉长的人口寿命。
据全国第七次人口普查,65岁以上老年人口达到近2亿人,占世界65岁以上人口的1/5;平均寿命看下图情况:
这些数据都表明,中国可能面临的是“未富先老”的养老局面,如果仅靠社保中的养老金,未来的养老水准难以支撑。
未来不管是理财收益,还是国家养老,都只会一年比一年更难,这是普遍共识。
这也是近些年来储蓄险越来越火的原因,但也最容易被很多人忽视的稳健型“存钱”产品,极具潜力。
这也是这两年储蓄险受到极大关注的原因。
二、储蓄险是什么及分类储蓄险是什么?
储蓄险要区别于保障型保险,比如重疾险、意外险这些,储蓄险保障的是未来养老、孩子教育、家庭经济这种没钱花的风险。
我们不妨想想看,我们肯把自己养老、教育的钱放进去的地方应该是什么样的:
要极度安全要保证一定收益,而是这个收益最好是稳定的。1.储蓄险要极度安全首先必须要安全,
我的钱放到你这里,你不会跑路吧?
但储蓄险一般都属于人寿保单,受“保险保障基金”保护,即便保险公司破产,也会依法转移到其他的保险公司,效力依然有效。
在《保险法》八十九条、九十二条:
如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
所以有些投连险产品就不在储蓄险之列。
投连险甚至可以理解为保险公司的理财产品,交一笔钱,保险公司帮你投资,但不保本,也不保证收益。运气好,大赚一笔,能拿很多钱,运气不好,买100块钱,最后赔掉三四十也正常。
像是2016年多家保险公司亏损的事,亏得最多的,这年的回报是-50.79%,1千块本金最后亏掉507.9块。
之前就出现过X盛保险连投险暴雷的情况,X盛未经投资者允许,擅自改变投资策略,转而投资高风险产品,亏损了4个亿。
所以投连险不在本篇文章的谈论范围。
2、储蓄险的分类除了连投险外,我整理了其它几类常见的储蓄型产品,都是安全的,为了方便大家理解区别,我特意做了张表格:
(1)年金险年金险根据功能不同,我分了三类:养老年金、教育年金和快返年金
主要区别在于开始领取时间不一样。
养老年金通常在退休后领取;
教育年金在孩子上大学后领取;
快返年金从保单第5年开始就可以领了。
都属于安全且稳定增长的产品。
前期投一笔钱进去,按约定年龄开始领,每年或每月固定领一笔钱,如果是养老年金或快返年金,还能一直领到死。
但教育金只能领几年。
比如某养老年金险,30岁老王,每年交5万交5年,60岁退休开始领,每年领4万块钱,一直领到去世为止。
(2)增额终身寿增额终身寿险也是一样的,只不过领取方式比年金险更灵活些,是通过钱增值累计现金价值,后面想用钱可以随时取用。
现金价值稳定增长,某些产品能达到3.5%.
也属于安全且稳定增长的产品。
比如某增额终身寿产品,每年缴费10万,交5年,50岁的时候急需一笔钱,就可以通过减额的方式(减现金价值)领钱,剩下的现金价值继续增值。
(3)万能型XX险产品名称一般都是某万能险年金险、某万能型寿险,保险公司直接用我们交的保费来理财,承诺给我们一个最低收益,就叫万能险。
你会发现,和年金险或寿险都不同,
它不会产生亏损,但具体能拿回多少,要看具体情况。
比如之前的某万能型年金险,老王(30岁)趸交10万,这笔钱每年都会增值,但保险公司只承诺3%的低档收益率。
而中档和高档收益比较难做到。
要注意,万能险区别于万能账户,
万能账户是主险(如年金险、寿险)附带的理财性质的责任,如果附加万能账户,保费先给到主险,主险的收益,再放到万能账户里继续增值。
而万能险的保费是直接用来增值。
(4)分红型XX险产品名称一般也都是某分红型年金险、某分红险寿险等,它没有保底收益,根据保险公司当期经营状况,可以享受分红,
但分红可能为0。
本金不会亏损,但能拿回多少,就跟开盲盒一样,里面可能是惊喜,但也可能是惊吓。
分红险拿到的分红属于保险公司“可支配盈余”的分红,而这个可支配盈余不透明也不公布,所以分红是完全不确定的。
在了解了这四类储蓄型保险后,有哪些值得买、哪些不值得买呢?
三、储蓄险的挑选依据我问大家,买储蓄险应该挑什么?
难道不就是收益吗。
1、确保拿到手的收益最重要因为我们见不得本金损失,看完了文章第二部分,除了连投险风险高 收益不稳定外,其它储蓄险的收益分两个标准,安全且收益稳定和安全 收益不稳定。
至少都是能保证本金的产品。
(1)不看宣传,看真实条款约定&irr产品宣传再好也是空口无凭,直接看真实条款约定和计算真实irr才是最让人放心的。
比如百岁人生养老年金,根据已交保费、年龄等情况,条款约定每年领取的年金是多少(即基本保额),在条款里都写得清清楚楚:
假设30岁某男性,每年交10万,交3年,约定60岁开始领取,每年可领取年金46930元,
且保证领取20年,至少领取93万多。
增额终身寿险也是一样的,
以守护神2.0为例,也是30岁男性,每年交10万,交3年,我们看它的现金价值表:
总共交了30万保费,70岁的现金价值是1142350元,如果一次把这笔钱全部取出来,算出这时的irr也达到了3.49%。
年金险和增额终身寿险都属于保本又保息的两类产品
收益确定,能够定时、定量、稳定地拿一笔钱。
该怎么领,领多少,都要白纸黑字写在合同里的,属于保证收益,不存在任何的不确定性,该拿的钱一定能拿到。
(2)通常情况下,尽量不要选分红、万能险万能险和分红险的收益会浮动,各家保险公司为了和同行竞争,投保前宣传的收益和真实收益大有差入,也是销售误导的两个重灾区,很多业务员会刻意夸大收益。
比如万能险,买的时候结算利率可能达到5%多,但过几年再看,发现掉到了3%。
尽管保险公司宣传时说收益能达到5%以上,但条款写的很清楚,这个账户保底收益就是3%,3%以上的是不确定的。
长期来看,只能保证一个最低收益。
中档和高档收益再高,也几乎做不到。
(具体产品不一样,保底最高能达到3%)
比如之前某万能型年金险:
这时退也不是,不退也不是,两难。
再比如说分红险吧,保险公司这笔钱(保费)经营不错,就给你分一点红,如果没有盈余,就一分钱也拿不到。
无法保证收益,
2015年银保监会发布的93号文件里也说了,保险公司应当在分红保险产品说明书中用醒目字体标明,保单的红利水平是不保证的,在某些年度红利可能为零。
我们的目标是养老,还是希望这笔钱有稳定增长,要不跟放在床底下有啥区别。
所以,除非有特定的需要,
尽量不要选万能型和分红型的产品。
2、根据实际状况场景挑选之所以买储蓄险是源于我们有特殊需求,比如养老、孩子教育,或财富传承或者只是单纯储蓄,无外乎这几点。
不同的场景有不同的需求,
你是什么情况?
(1)养老我国养老现状我在第一部分已经说过。不管是从人口老龄化、寿命越来越长,还是社保里的养老金来看,未来的养老生活很难支撑,
那我们何以养老?
在向我咨询储蓄险的上百位读者里,有这么一位读者,他和我说因为养老问题变得很焦虑,在四五线的小城市干着到手只有三千块钱的设计工作,已经30多了,担心自己40岁会被“优化掉”。
考虑到延迟退休,
他可能中间最长可能存在5-10年的0收入空窗期,没有任何生活保障。
退休后还有20-30年的时间没有收入,
怎么保证有足够的钱花?
老了还想维持退休前的生活标准,那年轻时就必须提前做准备,老年金险可能是当下最好的选择之一。
退休后,每年或每月定时定量地从保险公司拿一笔钱,用作养老补充,一直领到我们去世为止,活得越久,领的钱越多。
这笔钱,想怎么花怎么花。
当然增额终身寿也可以用来养老,它的特点是,想用钱的时候随时可以取用,也不定量,比较灵活,但如果现金价值领光了,就没了。
目前最主要的问题仍然是未来的养老压力。
(2)教育向我咨询的有一位妈妈,自己年收入10万,家里也有一定的储蓄资本,算是妥妥的小资家庭了。她说以后想送孩子出国留学,现在家里还有房贷,夫妻俩的压力很大。
她说需要在孩子出国读硕士前至少准备好100万。
但这不是个小数目啊。
如果我们希望自己的孩子未来出国留学,或者读研读博,这都是大开销,至少要保证未来这部分资金充足。
我随便举几个主要留学国家的费用:
英国,每年30万左右;
美国,每年35万左右;
澳大利亚,每年30万左右;
日本,25-35万左右。
孩子如果学的理工科或申请世界顶级名校,费用比这些还要贵一些,此外,还有出国前的语言培训费、各项手续费等。
这笔钱绝对不会是小数目。
孩子上大学后,有了这笔钱,也能为家庭减轻很大的负担,教育年金是一个不错的选择。
(3)天降横财这种情况是,手里有一笔闲钱且短期内用不到,我揣在手里怕败家,想赚钱但更怕亏钱,想到银行和国债利率太低也放弃了。
买什么?
比如,小王毕业后遇上家里拆迁,父母给了自己一笔零用钱,他想拿这笔钱来理财,以后只要自己想提前退休,也能靠利息维持基本生活。
这种储蓄险也有,就是快返年金,仅靠收益,也基本能够维持正常生活。
除了这些外,储蓄险还可以用来财富传承,比如增额终身寿险,如果钱一直不取的话,到去世的时候,就能给孩子留下一大笔钱。
储蓄时间越长,回报自然越高。
当然,这些实际场景不是绝对的,储蓄险本质还是财富配置,安全性和稳健收益都有着不可替代的优势。
至于怎么挑,记住,拿到手里的收益永远都是最重要的。
在明确了储蓄险的两个挑选依据后,我们再来看产品部分。
四、产品推荐基于上面两点挑选依据(主要是收益),从目前在售的为数不多的产品里,重点推荐六款产品:
养老年金:百岁人生、乐养多和光明一生
教育金:筑梦未来
增额终身寿:守护神2.0和长城龙泉关
下面具体来分析这几款储蓄险:
(一)年金险1、爱心百岁人生(福享版)
百岁人生福享版出生满7天-69岁可以买,
年金领取方式可选年领或月领,
每月领的金额为年领金额的8.5%,
可以保证领取20年。
如果领了几年,不幸去世了,赔剩下未领取完的年金。
以30岁男,年交10万,连续交3年,约定60岁领取为例,收益演示如下表:
从60岁开始,每年领46930元养老金,
如果想退保,还可以退还现金价值,时间越长,内部收益irr越高。
如果活到85岁去世了,这时已经领取了26年,大于保证领取20年,身故不再赔,算出这时的irr是3.52%。
百岁人生的优势很明显,终身有现金价值,而且现金价值较高,如果中间想退保还是很划算的。
2、爱心乐养多
和百岁人生一样,也是爱心人寿承保的,但不同的是,乐养多是这三款里最纯粹的养老年金。
为什么这么说?
因为它没有20年保证领取。
如果领了几年就去世了,不是赔剩下的年金,而是赔付已交保费-已领取年金。
单看收益的话,乐养多的收益是最可观的。
同样以30岁男,年交10万,连续交3年,约定60岁领取为例,收益演示如下表:
从图上可看出,
从60岁开始,每年领5万多养老金,
也是终身有现金价值,但乐养多的内部收益是明显高于百岁人生的。
如果85岁退保,还能领回20多万现金价值,
算出这时的irr是3.96%。
如果活到85岁去世了,这时已经领取了26年,总共领了131万多,大于已交的保费30万,身故不再赔付。
算出这时的irr是3.72%。
但如果在意这个20年保证领取,乐养多就不适合了,只能考虑其它两款。
3、光大光明一生
光明一生也可保证领取20年,
相比前两款,光明一生的内部收益要低一点。
同样以30岁男,年交10万,连续交3年,约定60岁领取为例,收益演示如下表:
从60岁开始,每年领44700元,
每年领取的年金明显低于百岁人生和乐养多。
活到85岁,算出的irr只有3.48%。
而且对比前两款产品,它的现金价值增长也要慢一些,而且到了80岁后,现金价值为0.
也就是说,80岁后退保是没钱的。
光明一生最大的优势是,有机会低门槛入住它的养老社区,这是个非常大的特点,把养老金和养老服务结合在一起。
此外,它还可以附加万能账户,万能账户的保底收益是3%,如果不急着用钱的话,可以把收益放入账户里继续增值,收益会更高些。
这里做个总结:
收益最高的是乐养多,但没有20年保证领取。
如果在意这个的话,
可考虑百岁人生和光明一生,
但相对光明一生,百岁人生的收益明显要好一点,现金价值也高。
(二)教育金筑梦未来是目前唯一推荐的一款教育金,出生满30天-12岁可买,分趸交、3年交和5年交,一直保障到22岁。
18-21岁领教育金,领4年;
22岁再返还一笔满期金,返还多少,看保单生效时被保人年龄多大:
以0岁男童,趸交10万为例,保至22岁,我们看它的收益演示情况:
到18-21岁,每年领一笔教育金,每年领18760元,连续领4年。
到22岁保障期满了,再领15万(10万*150%)。
总共可领225040元。
交了10万保费,也达到了两倍多杠杆。
算出内部收益高达3.91%。
总结下,筑梦未来是非常优秀的一款教育金,收益不比之前的天天向上差。
(三)增额终身寿险这2个产品收益怎么样,就看能取出多少钱,其实就是看每年的现金价值。
1、爱心守护神2.0
这是我目前最推荐的的增额终身寿产品。
没别的原因,就是收益高。
先解释下身故保障:
如果身故了,按三个标准赔,
身故时不满18岁,赔Max(现金价值、累计已交保费);
身故时已满18岁且在缴费期内,赔Max(现金价值、已交保费*系数);
身故时已满18岁且缴费期后,赔Max(有效保额、现金价值、已交保费*给付系数)。
保费给付系数规则如下:
举个例子,
老王30岁时投保,缴费3年,每年交10万,总共交了30万保费,42岁的时候身故了(缴费已结束),现金价值表如下:
42岁时的现金价值是436040元,
总保费是30万,保费*140(给付系数)=42万
第一年的有效保额约定是272750元,有效保额每年以3.6%复利增长,算出42岁时的有效保额是402459元。
即42岁去世,赔436040元。
再看它的收益,即现金价值,
它指的是生存状态下,能领取的钱。
假设某30岁男性,每年交10万,连续交3年,守护神2.0保单部分利益演示表如下:
可以看到,现金价值逐年增加,从第七年开始返本,现金价值>已交保费。
50岁的现金价值是57万多,irr为3.47%,
70岁的现金价值是111万多,这时的irr为3.49%,总共交了30万保费,收益接近4倍杠杆。
越到后面,irr越接近3.5%。
这个收益可谓相当高了。
2、长城龙泉关
这款和守护神2.0的基础责任基本没任何差别,
我们直接来看收益,
同样以30岁男,每年缴费10万,连续交3年为例,我们可以看它的现金价值演示:
对比守护神2.0,龙泉关的优势是前期的现金价值增长快,第6年就返本了。
50岁的现金价值是56万多,irr为3.35%,
70岁的现金价值也有111万多,这时的irr为3.43%,同样也是接近4倍杠杆。
同样,越往后,收益越高。
这里做个总结:
两款产品收益整体相差不大,
但相对来说,龙泉关返本更快,前提现金价值增长快,想退保比较划算。
爱心守护神2.0从第8年开始,现金价值反超龙泉关,后期收益更高。
怎么买,看个人选择了。
肆公子曰:
上面这几款产品,我都是挑的收益比较高的产品,建议大家按需购买。
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