2022-12-31 18:55:32 来源:三农盛世融资租赁专家
金融是稀缺资源,需要把资源投向能力强、效率高的地方,所以要对融资需求进行筛选,筛选的条件就形成了融资的门槛。
不同的融资方式门槛也不相同,银行贷款需要信贷风控门槛,发行债券需要信用评级门槛,融资租赁也需要门槛。门槛是对客户资质的要求,是对风险的前期筛选。
如果融资租赁也用与银行一样的信贷风控模型作为自己的风控门槛,那么必然会造成与银行信贷的同质化竞争,从而丧失融资租赁的特色和优势,融资租赁也就失去了存在的意义。所以我认为,融资租赁公司要求的额外土地/房产抵押、担保公司担保、厂商回购等风控门槛,没能体现融资租赁的特色。“欠债还钱”是银行贷款所追求的,融资租赁有权行使“没钱还物”的权力,所以不抵押、不担保,降低资质要求,简化资料要求,快捷审批才是融资租赁的特色和应该追求的方向。
那么,融资租赁公司的融资门槛需要考虑哪些问题呢?
1.融资门槛的关注方向。融资租赁到底应该用信贷风控模型,还是有自己专门的风控模型呢?这个需要从业人员深度思考和研究,不同的模型关注点也不同,信贷风控模型关注的方向主要是历史报表数据和当下的资产实力,而融资租赁的风控模型则应该关注租赁物更多一些。
2.行业门槛。不同的行业有不同的特征,设定行业门槛的指标也有所不同,这需要对行业数据、行业资源深度了解,梳理出能代表行业特征的关键指标门槛。
3.租赁物门槛。租赁物有高端和中低端之分,其技术稳定性、保值性、流通性有所不同,所以设置租赁物门槛时需要详细考虑这些因素。
4.资信门槛。在租赁物对应收债权风险能够担保和保障的前提下,对承租人的融资资料要求能否简化?是否必须要求夫妻双方都要承担无限连带责任?是否必须由担保公司担保?是否必须厂家回购担保?这些门槛和措施需要做出灵活调整。
5.操作门槛。操作流程方面,要求的资料能否标准化?能否一次性告知所需资料?小额项目能否采用视频尽调?项目核准会议能否及时召开、一次解决?审批时间方面,1-2个月 OR 1-2周?这些选择的标准应该以不断满足客户需求、提升客户体验为目标。
6.高/低门槛。融资方案方面,20%的最低首付款(首付租金 保证金)能否突破?综合收费能否降低?这些门槛的高低将体现公司当下的竞争力和未来的发展潜力。
金融的定价原则是风险收益定价,降低融资门槛意味着放大了风险,收费自然会提高,但客户的经营收益有限,当融资成本大于经营收益时,融资就失去了意义。所以,降低门槛的同时保持较低成本,才算有效降低门槛、才有价值。
如何有效降低融资门槛?有些融资租赁公司为了提高效率、提升竞争力,推出了“小额专项”快捷通道,非常值得学习借鉴。他们的“小额专项”做到了专业品类、资料简化、流程优化、效率提高、方案精准,不但有效降低了融资门槛,还保持了较低成本,提高了操作效率,使客户体验得到了大幅提升。
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