p2p借贷市场「p2p借款申请」

本报记者 殷鹏

P2P平台财路通CEO王崇羽日前在2015科博会上接受记者专访时表示，当前P2P模式多种多样，有些风险很大，例如从担保公司或小贷机构直接拿过来的间接债权、债权端的加盟门店模式、不以成熟大数据征信为基础的线上债权等；P2P行业的利润并非如外界想像得那么丰厚；目前从P2P平台借款的多是需要“救命钱”的人群，未来业界瞄准的是普通消费人群。

财路通2014年3月26日上线，其理财端采取线上模式；鉴于目前中国征信环境不健全，债权端采用两种模式，分别是线下模式和O2O模式。王崇羽表示，未来在征信方面获取足够多数据后，会把债权端完全搬到线上。

风控已经是一门成熟技术，王崇羽表示，对于P2P平台来说，控制严最简单，控制宽还要不出问题才是最难的。“只要把银行的风控体系搬过来，很多项目都通不过，但我们需要权衡风险与成本之间的平衡点。”

在国外征信体制健全的情况下，P2P平台会显示借款人的征信信息，例如权威第三方对借款人的评估、打分，平台上的投资人据此决定是否借钱，借多少。“中国目前没有这样的第三方机构，不仅是数据不全的问题，还因为数据分散。在这种情况下，P2P平台才会出现刚性兑付，但很多平台就是死于刚性兑付。”王崇羽说。

据了解，财路通理财端的收益率为13%到15%，属业界中游水平（一般把超过18%的产品称为P2P高收益率产品）。王崇羽表示，陆金所可以把收益率做到8%到10%，因为陆金所可以让理财人相信他的产品是安全的，其他P2P平台也想降低收益率，以此获得更多纯利，但是平台的信用不够高，只能用产品的收益率作为补偿，才能吸引到投资者。所以，这个行业现在最稀缺的东西就是信用背书。

王崇羽坦言，P2P平台借款端的成本相对于银行来说缺乏优势。现在好几家大型平台借款端成本在40%以上。“我们贷款利率为20%到30%，其实P2P平台利润并不高，就算我们可以30%的成本吸引到借款人，我们的理财端给出的收益率是15%；维系一家线下门店要消耗10%的成本，剩下5%得养活一百多号人。真正可以实现盈利的是那些大平台，他们放款做到40%以上，理财做到10%以下，给自己留了30%的空间。”

之所以目前大家对P2P行业趋之若鹜，王崇羽认为原因有两个原因：一是圈外人误读了这个行业，二是看好该行业的长期效益。

他表示，现在大家瞄准的是急需救命钱的人群，未来大家瞄准的将是普通消费人群。“银行信用卡年化成本是18%，我们的类似产品年化成本为11%，通过微信端可以提交申请，所以还是具有竞争优势的。”