钱属于什么资产呢 钱的本质又是什么呢 「钱的本质是什么」

大家好！我是喵董。

我们几乎每天都和钱打交道，目的就是赚钱和花钱。钱属于什么资产？它的本质又是什么呢？

我们在“影响人生最重要的学科——财务知识”里讲过生钱资产和耗钱资产。

生钱资产：能给你持续带来净现金流入的东西。也就是我们说的睡后收入。

耗钱资产：能给你持续带来净现金流出的东西。

可以看出净现金流的方向决定一个东西是生钱资产还是耗钱资产。

钱是金融资产里的现金资产，现金资产一般指商业银行随时可以用来应付现金需要的资产。但是在财务课程我们一般都叫其他资产，像黄金，字画等都是。

“钱”又叫货币，是交易的媒介。现代货币基本都是信用货币，也叫法币。信用货币和法币比“钱”更能表达货币的内涵，而了解货币的内涵对我们很重要。

为什么呢？

因为现代货币的本质是央行发行的债券，它是央行的负债。这点从央行的资产负债表中就能看到。在负债项的前两行就是储备货币和货币发行。其实政府已经明确的告诉人们，货币是政府的负债。

政府的负债之所以有价值靠的是政府的信用，政府有信用，货币就有价值。政府没了信用，货币就没有任何价值。

政府的信用靠什么来保障？靠政府的税收，也就是靠财政来保障。

一旦税收没有了保障，或者税收增长的速度远低于货币或债务增长的速度，政府就很可能会失去信用，货币就可能变成废纸。

这就是信用货币。

要知道在金银本位时代，黄金和白银就是货币，此时的货币与政府的信用没有关系。不论政府有没有信用，黄金白银都是货币，都有价值。

当然民众也知道信用货币不太安全，很多人也不太想要。于是政府就出台了法律规定每个人必须使用。不接受的就给你点颜色看看。所以信用货币也叫法币。就是法律规定必须接受的货币。

比如现在委内瑞拉的货币玻利瓦尔，虽然已经丧失了信用，其货币现在几乎没有了价值，但是玻璃瓦尔依然在使用，因为它是法币。

要知道之前1美元只能换6.2玻利瓦尔，币值和人民币差不多。那么2018年玻利瓦尔大幅贬值的时候1美元能换多少玻利瓦尔呢？

由于通货膨胀太严重，玻利瓦尔贬值太快，在2018年8月18号停止更新了。

举个例子，比如几年前有一个委内瑞拉小伙子，在银行存款100万，买房子的钱攒够了，他就开始找女朋友。用了几年终于找到合适的女朋友了，买房时才发现这100万存款只够吃2碗拉面了。还只能在大排档吃，如果在酒店还不够。

所以认清了货币的本质对于我们赚钱、管钱很有帮助。如果我们的财商高一点，就不会持有太多没用内在价值的货币（没用内在价值的货币称为劣币）。我们就会把劣币都换成了“生钱资产”，“生钱资产”都有内在价值。

我们也可以把“生钱资产”看作良币。经济学里有个规律叫作劣币驱逐良币，讲的是当市场上同时存在劣币和良币的时候，一段时间后良币将被聪明人给保存起来，从而退出市场。市场上留下来的都是劣币。

在现实中我们发现，“生钱资产”基本都在富人手里，穷人手里主要的就是存款，也就是劣币。所以富人越来越富，穷人越来越穷。

这是一张人生收支曲线图

根据人生收支曲线图，我们先看一下工资收入这个蓝色的曲线，大部分人的工资类收入会在40-45岁左右达到人生顶峰，之后会开始下降。退休之后会进一步下降。这很容易理解。因为随着年龄的增大，45岁之后，大部分人的竞争力是会减弱。收入自然也会下降。

而人在退休之后随着年龄的增加，支出却会增加，这其中大部分是医疗费。当支出大于退休工资时，也就是B点以后，支出的增加会消耗掉绝大部分存款，甚至还会出现负债。靠工资收入的家庭在退休之后很可能会面临财务困境或财务危机。

我们再来看一下非工资收入，非工资收入会随着时间而不断增加。当非工资收入大于生活支出的时候，这个A点之后，就实现财务自由了。这个时候即使不工作也会活的很好。此时人才有自由选择的权利。

我不是说我们每个人都要财务自由，但是我们得懂其中的道理。

依靠非工资收入的人即使死亡以后，非工资收入依然会继续。因为他们的收入来自生钱资产。而生钱资产并不会死亡。

在一个法制健全的国家，几乎没有什么风险能让一个人的非工资收入中断。但是却有很多因素能让一个人的工资收入中断，比如重大疾病、意外事故、失业等。

所以人在年轻的时候就应该开始建立自己的两种收入，工资收入和非工资收入。

让自己的收入来源从1条腿变成2条腿。如果我们一开始就可以用2条腿走路，为什么非要用1条腿走呢？

所以平时有时间多给自己“充电”，而不是每天回来先给手机充电。多学习提高我们的财商，学会更多的理财技能。让我们变得更有内涵，有价值！

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