申请将债务人纳入失信「建立债权债务公示系统 帮助失信人上岸」

信用的本质是什么？就是现金流。这个现金流付加了利息就是虚增的现金流。

出借人把钱借出去了，担心钱收不回来，影响自己的现金流，所以才会要求借款人还钱。如果有一种机制可以让出借人没有这种顾虑，出借人就不会“讨债”甚至“暴力催收”。

再有就是动机，因为出借人把钱借出去，发现钱可以再生钱，而且生钱的速度超过所有行业的回报率，所以出借人就会想方设法地把钱借出去，再利用法律手段把钱要回来。这里虚增的现金流就是高利贷的驱动力。

有人说国家银行放贷也收利息啊？国家是由无数个实体经济做支撑的，实体经济创造的利润对应了生产力发展，所以我们的物质生活越来越好。

现金流相当于人体的血液，现在的症状就是“实体经济缺血”，而血库里有血无法注入实体经济。血库有国家的，有私人的。现金流只有用于实体经济才能创造价值，现金流只是在不同的血库间运输存储对社会生产力的发展没有任何意义。影响现金流进入实体经济的就是信用。

因此既要建立科学合理全面的信用评价体系，又要保障现金流合理流动进入实体经济。

一、信用评估

现有征信系统的数据只以欠债金额和欠债单一事件为依据，采取法院判决的方式定性。不考虑欠债根源，欠债金额大小，信用评价指标过于绝对，非黑即白。

建议建立债仅债务公示系统，如果甲做生意被A公司骗了2000万元，被B公司拖欠工程款600万元，打赢官司要不回来钱。甲欠乙200万元，乙欠丙50万元，丙欠银行20万元。丙肯定天天去找乙要帐，乙去找甲要帐。丙怕要不回来钱起诉了乙，乙又起诉了甲，甲起诉了A公司，甲去公安机关报了案。甲是失信人，乙也是失信人。丙也快撑不住了。法院要审好多个案子，浪费大量的司法资源，最后要把甲自住房产强制执行，甲的房产价值200万元，没有现金用于偿还债务。

如果在债仅债务公示系统里公示后，甲的信用恢复为2400万元，但是被骗金额可以做为或有信用，即信用600-200=400万元，或有信用2000万元。

乙的信用恢复为200-50=150万元。

丙的信用恢复为50-20=30万元。

就是说信用可以表现为多种形式，表现为真实的债权、资产的实际价值（不包括虚增的价值）、还可以表现为对社会的无偿付出，即通过参加社会公益活动可以增加信用额度。就是说只要你付出劳动，就可以收获信用。信用恢复之后，就可以取得现金流。

当然不一定有信用就必然可以转换成现金流。一方面是有的人根本不需要借钱。另一方面就是借钱要保证现金流进入实体经济。

建立在债权债务公示系统基础上的征信评价体系可以引导人民以“增加信用额度为荣，以借钱高消费、超基本需求消费、不劳而获消费为耻”。将是一个健康、积极、可信的评价体系。

二、保证现金流进入实体经济，而不是虚增。

建议废除原来的所谓债权投资和股权投资的概念，统一归为建立在信用机制上的现金流动。

1、将贷款分为经营贷款和终端消费贷款。

2、终端消费中已经包括了产品的利润，所以没必要收取利息，也没必要限制还款时间，只进行债权债务登记。终端消费贷款按照类型分列额度。包括：基本生活消费、医疗消费、大病消费、健康消费、教育消费等等。

3、基本生活贷款主要用于基本生活需求。只要没有存款，可以长期申请。同时取消低保、失业保险，防止长期不劳而获消费。

4、经营贷款不设置利息上限和还款时间，根据企业上下游合同和承诺的利润分配比例参与贷款竞价。银行不仅参与实体经济的利润分配，还负责依据合同将现金流直接注入上下游实体企业（类似于银行的保理业务）。

5、杜绝一切民间的有偿借贷，以债权债务公示系统做参考、做依据、做保障，支持民间的“扶危济困”的无偿借贷。

债权债务公示系统可以重新恢复实体经济的现金流动，可以彻底改变人们的价值观，其社会效应和对国家经济发展的影响意义深远。