公积金不足两万能贷40万吗「没交公积金可以用公积金贷款吗」

什么是公积金？

简单意思理解，公积金是国家对企业职工一种福利，国家法律规定的重要的住房社会保障制度，具有强制性、互助性、保障性。单位和职工个人必须依法履行缴存住房公积金。

公积金什么用？

企业‬交费后员工到公积金合作银行办理公积金银行卡，企业缴纳部分公积金和职工缴纳部分公积金均归员工个人所有，按月进行累积。

公积金可以用于购买住宅商品房，利息远低于商业贷款；

公积金可以用于租房，公积金也可以提取用去房屋租金的支付；

公积金可以提取公积金来偿还本息，用于购房首付款等；

公积金可以申请房屋装修提取，建造翻修也可以提取使用；

公积金可以低保困难家庭提取使用，同样公积金可以用于重大疾病提取使用。

企业职工离开当前城市，前往其他城市生活，也可一次性取出公积金账户余额。

不买公积金违法吗？

国家规定无论其工作单位性质如何都必须按照《条例》的规定缴存住房公积金；强制性（政策性），单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立的，住房公积金的管理中心有权力责令限期办理，逾期不办理的，可以按《条例》的有关条款进行处罚，并可申请人民法院强制执行；

公司拒绝购买公积金怎么办？

那当然是向企业注册地住房公积金中心进行举报啦，住房公积金全国统一号码12329。

成都公积金余额2万，就能直接申请公积金贷款40万吗？

随着房贷利率与LPR利率（贷款基础利率)挂钩，目前成都市大部分银行的房贷利率是在基础利率4.9%上浮20%，最终的房贷利率在5.88%左右。

而成都市住房公积金贷款，五年以内的利率2.75%，五年以上的利率是3.25%，相对于在商业银行贷款，利率几乎减少一半。以贷款40万，时长20年为例，商业贷款需要支付的总利息为28万多，而公积金贷款的总利息只有14万多，对于一般家庭而言，这也算是一笔不小的费用。

在最新版的《成都住房公积金个人住房贷款实施细则》中规定，成都市公积金贷款最高额度为：符合贷款条件的两人及以上职工最高贷款额度为70万元，单职工最高贷款额度为40万元。贷款额度计算公式为：符合住房公积金贷款条件的两人及以上职工贷款额度=（借款申请人缴存余额 共同借款人缴存余额）× 缴存时间系数×20 倍；单职工贷款额度=借款申请人缴存余额× 缴存时间系数×20 倍。

很多人看到这条规定，直接使用公积金账户的余额乘以20获得自己的贷款额度。那么真实情况是这样吗？

其实在公积金的最高额度测算中，还包含一个时间系数。

通过成都市住房公积金的官网查询到：连续正常缴费时间小于12个月的，时间系数为0.5；连续正常缴费时间在12个月至24个月之间的，时间系数为0.9；连续正常缴费时间大于24个月的，时间系数为1.0。

以账户余额2万为例：

连续正常缴费在12个月以内，可以贷款的最高额度=20000×0.5×20=200000元

连续正常缴费在12-24个月，可以贷款的最高额度=20000×0.9×20=360000元

连续正常缴费在24个月以上，可以贷款的最高额度=20000×1.0×20=400000元

除了账户余额与时间系数，公积金贷款还有另外一个重要的考核指标就是还款能力，根据住建部、财政部、中国人民银行发布的《关于切实提高住房公积金使用效率的通知》建金〔2015〕150 号文件规定，在保证借款人基本生活费用的前提下，月还款额与月收入比上限控制在50%-60%。目前，成都市的执行的标准是月还款额度不超过月收入的50%，而月收入标准通过《成都住房公积金管理中心贷款额度试算表》的公积金缴存基数进行考核。

例如，目前成都市中心城区的最低的公积金缴存基数为1780元，根据规定月还款金额则不能超过缴存基数的50%，即890元。按成都市最长的公积金贷款年限30年，贷款利率3.25%计算，总还款金额不能超过320400元（等额本息），这其中还包含利息部分，所以实际能够获得的贷款额度只有21万元左右。

所以，如果缴存基数较低，仍旧是无法获得账户余额20倍的贷款额度。

根据成都市公积金贷款政策饿，单职工最高的贷款额度为40万元，按最长贷款年限30年，贷款利率3.25%，总还款金额不能超过595541.67元（等额本息），月还款应为2194.44元。如果需要获得40万的贷款额度，则缴存基数应不低于4388.88元。

以下测算成都市公积金单职工贷款40万元，贷款1至30年的缴存基数要求，目前成都市住房公积金缴存基数的上限为21498元，贷款总年限在3年以内，在缴费基数无法满足要求总额度40万的要求，所以成都市单职工使用公积金贷款，贷款总年限至少应在3年以上。

公积金缴存基数测算表

综上：成都市的公积金贷款额度是综合考核账户余额、缴费时间系数、缴存基数，而不是单纯通过账户余额确定。

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