公积金贷款怎么算出来的「公积金贷款计算和实际相差的多吗」

我上周写了关于提前还商业贷款的文章获得很多网友支持，本周写一下关于公积金贷款的话题。我2020年4月13日开始公积金贷款放贷款90万元，目前已经还贷24个月，还有336个月。那，公积金是否值得提前还贷呢？先看分析：

众所周知，公积金贷款是国家对于公民购房的优惠政策，相当于是老百姓的集资，强制要求企业和员工个人各支付一半，从工资或者基本工资的5%-12%不等。公积金贷款不单是买房可以提取，平时租房、装修、应急等都可以提取的，非常划算。公积金贷款利率3.25%，远低于商业贷款，所以，只要符合条件的，都建议申请公积金贷款，能节省不少利息，下面对比一下：

1、贷款90万，4.9%，360个月期限商业贷款利息计算情况：

30年总利息819555元，还款总额1719555元，月供4777元。

商业贷款计算

2、贷款90万，3.25%，360个月期限公积金贷款利息计算情况：

30年总利息510068元，还款总额1410068元，月供3917元。

公积金贷款计算

3、对比：公积金月供少860元，利息总额少309487元。

如此可见：公积金贷款实在太香了。

经查询深圳公积金账户：等额本息月供还款3916.86元，也就是过去24个月还款本息94004.64元，其中本金36632.73元，利息57371.91元。

待还款总额1316063.09元，待还本金863367.27元，待还利息452695.82元。

公积金还款

公积金还款

1、提前还款10万元 ：

经过计算可知，选择缩短还款期限，月还款额基本不变的方式，节省利息支出134112元，还款期限缩短约5年。

2、提前还款20万元 ：

经过计算可知，选择缩短还款期限，月还款额基本不变的方式，节省利息支出230623元，还款期限缩短约9年。

对比以上可知：90万贷款，还款2年后提前还款20万，利息减少23万，原总利息51万，减少约45%，通过还小部分，节省大部分。

当然，公积金贷款由于特殊性，可以选择不缩短期限的方式，一直工作到老，提取到老。但是，毕竟公积金前期利息也是要自己承担的，建议在资金足够，但是没有存定期，只是在银行卡上躺着贬值的话，提取还款20万，前期利息可以大幅度缩减，划算。后期公积金存着也是可以当做养老金的。

1、如果自己有途径，可以将20万元资金在未来升值，只要回报率大于3.25%，完全可以不提前还款，将资金用来投资非常划算，而且手头有一笔现金，可以应急使用，但是如果平时没有投资途径，不善于利用资金，反而将资金拿来消费掉的，建议还是提前还款。

2、如果自己资金不充足，家庭支出不稳定，甚至可能需要应急使用的，就不要考虑公积金提前还款了，毕竟目前支付宝的活期利率都有大概2%了，20万元每天也有几块钱的利息，如果在银行买写短期的低风险的产品，甚至可以达到4%到5%，很划算的。

1、去新单位一定要问清楚公积金购买基数是按基本工资还是某个标准，这个相差太大了，另外问清楚购买比例。

2、公积金每年7月份可以调整一次，如果公司购买的基数较低，可以要求提供基数，多余部分自己承担。比如我公司都是按5000元基数买12%比例，去年我要求提到18000元基数买12%比例，今年打算提高到30000元基数买12%比例，多余部分自己承担。好处：可以避税。重复三遍：可以避税、可以避税、可以避税。一定要和公司商量，是完全可以做到的。

公积金贷款很香，公积金尽量多买多用！

以上所述，不当之处，请斧正，谢谢。