公积金和商业贷款的组合贷款划算吗「组合贷还是纯商贷划算」

日前，成都市民王小姐准备购买新房，拟申请“公积金加商业贷款”的组合贷款方式。朋友告诉他如果采用组合贷款，不少银行的商业贷款部分，利率是要上浮。实际上是不是这样呢？成都商报记者对成都多家银行和成都市住房公积金管理中心发现，公积金部分是木有变化的，而商业贷款部分，需要咨询具体的商业银行。

今日，记者就购买一手商品房咨询了办理房贷业务较多的建设银行、工商银行和农业银行。

建行：商业贷款利率上浮15%

建设银行锦城支行的工作人员表示，组合贷款的话，商业部分贷款利率要上浮15%。

农行：二套房累计将上浮15%

农业银行青羊支行负责个人贷款的工作人员则表示，商业贷款部分利率要上浮5%，如果是首套，那就是基准利率基础上上浮5%，如果是二套，本来利率就要上浮10%，使用组合贷，商业部分还要上浮5%，累计即15%。

工行：组合贷利率不上浮

来自工商银行金牛支行个人贷款部门的工作人员则表示，目前组合贷商业贷款部分在该行的利率没有特别。如果是首套房，打9.5折或是使用基准利率，如果是二套，基准利率上浮10%，和普通使用商业贷款的二套房木有区别。

但这几家银行还同时提到，办理贷款时还是要根据贷款人的具体情况，贷款楼盘，征信情况等具体来看，情况不同利率会有所变化。

那么使用组合贷款是不是就比纯商业贷款划算呢？我们来算笔账。

以购买首套房，贷款100万，贷款20年为例。

如果是以家庭为单位，那么公积金可以贷款70万，利率是3.25，使用商业贷款为30万。商业贷款的基准利率为4.9，如果按照建设银行上浮15%，那么利率为5.635。那么每月还款6056元，支付利息为453673.61元。

如果使用纯商业贷款，目前一般是首套房利率打九折，为4.41，20年等额本息还款方式的话，月还款为6278元，支付利息总额为506723.79元。这一项对比，组合贷胜出。

但如果是单身购买，公积金贷款最多只能贷款40万，那意味着商业贷款将贷款60万元。商业部分不因为做组合贷而上浮利率，比如工行，那么组合贷依然比纯商业贷款划算。但如果按照公积金部分40万，利率3.25，建设银行上浮15%计算，利率为5.635，那么纯商业贷款100万，20年每月还款约是6442元，总支付利息546077.4元，则此种情况，组合贷利息高于纯商业贷款利息。

综上，以家庭为单位申请组合贷款，公积金贷款总额高于商贷总额时，此时选择组合贷优于纯商业贷款。但以个人申请，特别是商贷额度高于公积金贷款额度的时候，则需要综合考虑，通盘选择银行，最好能选择商业部分利率不上浮，或者上浮少的银行办理按揭。

特别提醒

1 目前要使用公积金贷款，首先是要符合购房条件和使用条件。

2 公积金贷款不能同时使用，即如果首套房已经使用了公积金贷款，则不能再次申请，必须将首套房的公积金贷款结清之后，才能再次申请使用公积金贷款。

3 实行新政后，公积金贷款首套房依然是3成，二套房首付是4成。

4 目前成都只有部分楼盘接受公积金贷款，办理贷款前请咨询购买楼盘。

5 如果想要进行商业贷款加公积金贷款的组合贷款方式，那么无需专门打银行网点个贷中心的电话咨询。在位于后子门的公积金管理中心的服务大厅里，基本各大银行都安排了工作人员，可以现场解答疑问。