为下一次小企业信贷紧缩做准备

对于小企业主来说，筹集资金从来没有像今天这样容易。银行已经放宽了对小企业的信贷。金融科技初创公司正在扩大在线借贷选择。商业贷款机会看起来是如此有希望，甚至像亚马逊、Square和paypal这样的科技巨头也进入了这个市场。

但是，另一场衰退 (许多人说甚至可能在今年爆发) 可能会结束这一切。

很难预测下一次经济衰退将如何发展。我分享了我对企业家应该做些什么来确保他们的小企业不受衰退影响的想法。一个重要的提示是要有充足的资本。你应该采取措施建立和加强你的信用记录，如果可能的话，现在就锁定资本。记住，当经济好的时候，几乎每个人都有资本。在困难时期，它仅适用于那些在管理财务方面拥有最佳信用和往绩的人。

当你为小企业在另一个低迷的情况下面临的最大障碍之一做好准备时，这一点很重要: 小企业融资可能会痛苦而显著地放缓。

这就是十年前大衰退期间发生的事情。银行贷款枯竭，许多小企业倒闭。最终，经济和小型企业反弹。社区和区域银行在这一复苏中发挥了重要作用，这也见证了小企业融资新参与者的崛起。其中包括在线商业贷方，这些贷方是所谓的金融科技革命的一部分。我的公司BlueVine就是其中之一。

如果再次出现低迷，这是个坏消息。尽管今天有更多选择，但另一场衰退可能会导致小企业贷款的严重中断。实际上，在下一次危机中，小企业主的信贷紧缩可能会更长时间。

原因之一是社区银行经历了一个重要的整理期，其中许多银行要么被收购，要么被关闭，因此导致另一场复苏的银行较少。

同时，大型银行将像过去一样，可能会大幅缩减小企业贷款。此外，寻求小企业融资机会的科技公司可能会在信贷损失的最初迹象时退出该市场。

金融科技小企业贷款人成功面对这场危机的能力将取决于三个因素:

1.确保资本安全。

与小型企业一样，金融机构生存和成功的关键是拥有足够的资本来度过难关。即使在景气时期，这也很重要。Dealstruck和BizFi等金融科技公司由于融资不足而倒闭或停滞。

2.提供多种产品。

另一个关键是拥有多种产品。就像我过去说过的，金融科技一把戏小马的日子屈指可数了。拥有不同类型的融资产品将是一个主要优势，因为贷款人在信贷紧张的时候寻求解决小企业的单独融资需求。

拥有更多的产品还可以使贷方通过根据不断变化的信贷条件调整其产品提供来更加灵活。例如，当周期发生变化时，发票保理是一个非常好的产品，因为融资公司没有承担小企业信用风险。他们正在承担付款人风险。在低迷的市场中，这是一个非常有弹性的信贷结构。

长期融资，如多年定期贷款，在低迷的市场中风险更大。但是，随着市场的复苏以及更多的小型企业寻求增长和扩张的资本，能够提供这种选择将非常重要。

3.非常密切地管理风险。

管理风险是融资行业的核心。这将更加批评经济下滑。在数据科学和分析方面拥有扎实的能力，包括拥有一支经验丰富的世界级风险分析团队，为您识别宏观趋势提供了优势。此外，重要的是要使用预测分析来查看投资组合的整体健康状况，而不仅仅是您要承保的单个客户，以查看整体趋势。

人工智能和机器学习已成为信用模型的基础。但这还不够。在不断变化的信贷环境中快速更新和调整模型的能力将变得至关重要。在经济增长中运行良好的信贷模型可能会在衰退中彻底崩溃。

有很多人说金融科技贷款人还没有真正接受过测试。好吧，即将到来的低迷将改变这一点。进入这一周期并能够度过危机的金融科技贷款人将变得更强大。