数字人民币是啥 你会放弃微信支付宝选择它吗？

来源：三联生活周刊

文|谢九

最近，央行主导的数字人民币在深圳试点落地，数字货币在中国已经从设想变成了现实。对普通人而言，数字人民币的到来，到底意味着什么呢？

先来看看最近在深圳试点的数字人民币是怎么回事。作为央行推行数字人民币的四个试点城市之一，最近深圳市罗湖区和央行联手，以红包的形式向深圳的5万个人发放总额1000万的数字人民币，每个红包价值200元，这些红包发放到个人的数字人民币钱包里，在有效期之内可以在指定商户进行消费。在另外一个试点城市苏州，已经有公务员领到了以数字人民币发放的工资补贴。这意味着，数字人民币已经真真切切走进了我们的生活。如果试点城市进展顺利，将在全国范围内大规模推广。

那么，到底什么是数字人民币呢？中国央行主推的数字人民币，专业名称叫做DC/EP（Digital Currency/ Electronic Payment），中文名叫“数字货币和电子支付工具”。这个名字意味着数字人民币有两层含义，首先，是一种数字货币，其次，可以用于电子支付。

从数字货币的层面来理解，按照央行方面的解释，数字人民币就是对流通中现金的替代，功能等同于纸钞和硬币，只不过形态是数字化的。值得注意的是，数字人民币替代的仅仅是现金，对于活期以及定期存款，由于目前已经基本实现了电子化，所以没有纳入数字货币的必要。

从电子支付的层面来看，数字人民币基本上可以理解为微信支付和支付宝之后的第三大电子支付工具。央行推出数字货币，对个人而言，意味着将来手机里又多了一个数字支付的渠道。那么，数字人民币和微信以及支付宝有何不同呢？

数字人民币的最大优势在于具有法定货币的意义，将来全面推广之后，任何商家都不能拒绝接受，而微信支付和支付宝的法定地位不如数字人民币，在某些场景下，有些商家可能会拒绝微信或者支付宝。另外，微信支付和支付宝需要连接网络才可以完成支付，而数字人民币不需要依靠网络，两部手机通过“碰一碰”，就可以在离线状态下完成支付，这也就意味着，在某些网络不好的地方，数字人民币更具优势。

和微信支付以及支付宝相比，数字人民币的劣势在于不计利息收入。因为数字人民币是对现金的替代，而现金是不产生任何利息收入的，所以作为现金的替代物，数字人民币也不计利息。对于普通人而言，这可能会大大降低数字货币的吸引力，因为将闲钱放在微信或者支付宝，还是可以获取一定利息收入的。所以，将来数字货币推出之后，很多人的选择可能就是，将大部分零线还是放在微信或者支付宝，仅仅将极少部分资金放在数字人民币钱包当中，以备不时之需，相当于以前对实物钱包的替代。

目前国内的电子支付已经非常普及，对个人而言，已经有了非常便捷的微信支付和支付宝，为什么还需要用数字人民币？这是一个很现实的问题。数字人民币虽然在某些方面具有一定优势，但这种优势的吸引力并不是那么明显，而且考虑到数字人民币不计利息，吸引力可能还要大打折扣。既然如此，央行为何还要力推数字人民币呢？

数字人民币的意义，最主要不在个人层面，而在国家层面。央行推出数字货币最主要的目的，是为了保护货币主权，以及提升人民币在国际市场的地位。最近几年，以比特币为代表的加密货币风起云涌，已经给各国的主权货币带来了一定冲击。2019年，Facebook宣布计划发行天秤币Libra，要建立一个无国界的货币，以一篮子货币作为资产储备，以此支撑币值稳定。而且还要打造服务于全球数十亿人的金融基础设施，比如以非常便宜而且便捷的方式，解决全世界人民的国际汇款难题。

有人调侃设计出“Libra”的实体形式。图源：The Verge（William Joel）

仅仅是这两大功能，就足以让包括中国在内的全球央行紧张不已。理论上而言，Libra可以发展成为一个超主权货币，如果Libra足够稳定而且强势，很多本币不稳定的国家，可能会因为Libra的存在而丧失货币自主权。而且，Libra打造的金融基础设施，可以帮助很多人突破本国的金融管制，使得部分金融管制的国家面临较大的金融风险。

Libra计划立即引发了全球主要央行的反对声浪，即便是美国，对于Libra也非常紧张，美国监管层有关人士将Libra描述成“一个挑战美元的数字货币”，如果连美国都做出如此反应，中国更有足够的理由对Libra引起足够的重视。在美国国会的听证会上，扎克伯格还专门表示“如果 Libra 不做这件事，中国央行也会做。”在全球主要经济体中，中国的数字货币进度处于全球领先位置。

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对于中国央行而言，力推数字人民币，除了要确保货币主权之外，还可以提升人民币国际化的程度，甚至保障中国经济在国际市场上的金融安全。最近中美冲突升级，美国在很多高科技领域对中国实施打压，一度还有传言表示，美国可能会将中国剔除出环球同业银行金融电讯协会（SWIFT）。

SWIFT是目前全球最主流的跨境支付系统，如果一个国家被排除在外，和全球之间的资金往来渠道将被切断，基本上意味着成为一座金融孤岛。虽然这种可能性并不是很大，但从国家金融安全的角度来看，未雨绸缪永远都有必要。数字人民币虽然短期之内无法替代SWIFT系统，但从长期来看，还是可以在一定程度上提升人民币的国际地位，以及保护中国的金融安全。

央行力推数字人民币，还有一个目的就是提高对资金流动的监控能力。现金数字化之后，很多隐藏在暗处的不法行为将被曝光，这将在很大程度上监管层提升防范和打击洗钱、恐怖融资以及逃税等犯罪行为的能力。不过，由此带来另外一个问题，就是如何保护普通民众的隐私，将来现金数字化之后，消费者的每一笔资金流动，都会进入监管大数据之中。

虽然现在越来越多的人开始享受电子支付带来的便捷，但在某些场合，有些人还是会选择用现金支付，很多人选择现金支付并非有什么不可告人的非法目的，仅仅是为了保护隐私，如果每一笔消费行为都被人知道，这种感觉难免会让人不快。虽然央行方面表示，数字人民币会实现可控匿名交易，但即便如此，对普通民众而言，可控匿名是否意味着真正的完全彻底匿名，这种担忧可能也很难完全消除。

从民众的角度来看，如果数字货币的意义更多存在于宏观层面，对于个体而言并没有太多实质性好处，反而可能会丧失更多的选择权和隐私权，那么，数字货币对普通人的吸引力到底何在呢？