奥巴马幕僚谈如何治理小企业贷款难：社区银行应挑大梁

“这是一个矛盾之处：每个人都说小企业是国民经济的主心骨，但没人原意帮助他们发展。只看宏观经济，三驾马车是政府开支、消费和投资，很难观测到小企业的重要影响，但实际上小企业是拉动就业的最好渠道。”Karen如此为小企业抱不平。

小微企业贷款是个世界性难题，美国也不例外。

美西时间4月9日，原美国小企业管理局局长(U.S。 Small Business Administration，简称SBA)Karen Mills在“朗迪美国峰会”(LendIt Fintech USA)上表示，美国银行家不重视小企业贷款已成痼疾，突破口在于社区银行。另外她认为开放银行大数据治理迫在眉睫，美国监管可借鉴英国模式建立统一的开放银行数据服务中心，将API接口开放给数字银行、金融科技公司和支付机构。

Karen Mills是哈佛商学院的高级研究员，美国前总统巴拉克？奥巴马(Barack Obama)幕僚，2009年至2013年担任SBA局长，曾在国家经济委员会任职，是白宫经济顾问团的核心成员。

“这是一个矛盾之处：每个人都说小企业是国民经济的主心骨，但没人原意帮助他们发展。只看宏观经济，三驾马车是政府开支、消费和投资，很难观测到小企业的重要影响，但实际上小企业是拉动就业的最好渠道。”Karen如此为小企业抱不平。

10年前Karen开始为奥巴马工作，那时候的信贷市场刚经历金融危机近乎冻结。Karen陈述，她当时说服了奥巴马和白宫国家经济委员会主任劳伦斯·萨默斯，将SBA对符合条件的小企业的担保责任提高到了最高90%。虽然总统认为这样太冒险，但当时没人借钱了，Karen认为第一要务是让信贷流动起来。还好在SBA的支持下，6个月内超过1000家银行重返借贷市场，她上任的第一个季度就增长了180万小企业的就业岗位。

但这个问题尚未得到根治。“小微企业贷款的侧重点消费贷款不同。首先，这些企业盈利吗？值得贷款吗？这些企业自己可能都不知道。第二点，不同企业千差万别，银行上一笔单子是做的干洗店，下一笔业务就要做汽车零配件工厂，信用、抵押物都是不一样的。”Karen称，相较于红红火火的消费信贷市场，小企业的信贷市场就是个“穷表亲”。信贷机构可能根据十来个维度的信息，就能轻易给消费者贷款，但是小企业困难很多，但实际上从小企业身上赚取的利润比消费者要多。

在加州刚刚通过了一项对消费信贷借款人保护的法律，然而小企业信贷并不在任何一条法律的保护范围内。对消费信贷人群而言，信贷信息透明清晰，而小企业完全得不到如此待遇。哈佛有个团队正在关注这个议题，Karen让学生们去统计小企业贷款利率，居然没有人能得到一个正确的结果，这是因为信贷利率不透明所致。

Karen不把所有希望寄托于摩根大通这样的大银行，而认为社区银行也是市场的重要参与者，未来可以与技术平台合作，给小企业提供各种所需的信息帮助他们进行决策，可以帮助企业主了解他们需要积累多少信用分才可以获得资金，他们可以如何决策、怎样运营才能更加高效。

“恰恰这些社区银行才能帮助小型企业，他们可以花更多的时间去建立业务关系，借助技术也省去了很多背景调查书面工作，这就是小企业贷款难的地缘解决办法。”Karen表示。

目前美国已经有Kabbage这样的网贷机构对小企业线上放款，Karen认为这也不失为信贷方案的一种，毕竟总有企业想要在银行休息的时候迅速获取一笔救急资金。决定这个行业胜负的是，谁能在合规前提下更好地建设数据基础设施，为有借贷资格的小企业提供重组的流动性。

Karen希望，不久后将出现聚焦小企业的银行，也会出现专门为小企业设计的能显示流动性的智能评分模型，小企业贷款不再为难。

虽然技术已经得到提升，小企业贷款难有了解决方案，但Karen纠结的是监管部门要打的另外一场仗：如何监管开放银行，谁能拥有大数据，这也是各个监管部门应当合力解决的问题。在美国共有七个监管部门管理信贷业务，Karen对职能重叠的监管体系并不认同，她认为国会可以做好协调工作。

她提出，最好参照英国和欧洲的做法，提供合规又不伤害消费者、中小企业利益的统一数据平台和API接口给贷款方，如此一来美国的大银行、社区银行、贷款公司、购物平台等相关方都能从中受益。

2016年，英国监管部门要求大不列颠和北爱尔兰市场份额最大的9家银行(CMA9)建立并采用统一的开放银行服务数据和客户资格指标、银行服务质量指标与个人/企业账户交易数据，随后落地了开放银行实施实体(Open Banking Implementation Entity，简称OBIE)，并成立由数字银行、金融科技企业、支付机构、PSD2实施相关人员组成的顾问小组。这个组织2017年就发布了银行服务数据API。

（文章来源：21世纪经济报道）