小企业小额融资的来龙去脉

以下摘录自创业家传媒旗下bookFinance Your Business的员工。立即从亚马逊 | 巴恩斯 & 诺布尔 | iTunes购买

风险投资可能是炙手可热、性感的融资途径，它帮助了一些企业，每年都有很多头条新闻。但事实证明，另一种融资方式对大多数企业家来说更好: 小额信贷。小额信贷贷款是在美国通常高达50,000美元的小额贷款，平均贷款金额在9,000美元到10,000美元之间。

Accion USA等非银行贷款人提供的贷款平均仅为7,000美元。这是有趣的部分: 他们贷款的企业存活率是全国平均水平的两倍。还款率也与传统银行相当。

为什么小额借款人比使用传统银行贷款或信用卡的业主做得更好？以下是三个原因:

1.更好的审查。小额贷款机构往往会花更多的时间去一对一地了解企业主，而这在大银行通常­是不会发生的。这些小额贷款机构通常会对未经证实的初创企业承担更大的风险，但由于它们花时间了解了很多寻求贷款的人，因此它们形成了更多的个人联系。随着这些更紧密的联系的建立，企业家将更加努力，以避免让批准贷款的人失望。

2.支持团体。大多数小额贷款是在集团环境下进行的。贷款圈中的企业主相互支持，在某些情况下，对彼此的贷款负有财务责任。这种相互关联的责任网络有助于使他们保持正轨并提供道义上的支持。

3.较小的贷款。当企业家只有一小笔钱可以创业时，他们会仔细观察每一分钱。很多时候，获得大笔贷款可能会导致挥霍无度的支出，而不是增长和生产力。小型借款人也不会对全球统治产生幻想-他们一次采取谨慎的步骤，因此不会陷入过度扩张。

paypal的小额贷款计划内部

作为高端双陆棋，checkerand cribbage套装制造商Crisloid的所有者，Jeff Caruso知道，如果他在夏末购买更多的原材料，他可以在假期赚更多的钱。问题是要拿出额外的现金。这就是他向paypal借款的原因，paypal开始向通过其营运资本计划2013年的合格客户发放1,000至20,000美元的单一固定费用贷款。(上限2014年提高到60,000美元，截至撰写本文时为97,000美元。)

Caruso通过paypal的小额贷款计划获得了三笔商业贷款，每笔贷款10,000至15,000美元，总计35,000美元。他用这笔钱来满足他位于罗德岛州普罗维登斯的公司第四季度需求激增的需求，这使收入首次超过了500,000 2014年美元。

卡鲁索说: “8月，如果我能拿12,000美元把它变成成品，一切都会卖出去。”。“它帮助我们更强劲地完成了这一年。”

自启动营运资本计划以来，paypal已支付了超过10亿美元，向60,000多家美国小型企业提供了贷款。2014年，paypal将该计划扩展到英国和澳大利亚。

该公司副总裁兼paypal SMB lending总经理Darrell Esch表示，超过一半的借款人使用paypal贷款购买库存。这笔钱的其他流行用途包括临时雇用，仓库扩建和网站大修。Esch补充道，“这确实有助于商人成长。”

它是如何工作的

根据Esch的数据，贝宝 (paypal) 向经过批准的借款人提供高达其通过该平台的年销售额的18% (限额为97,000美元)，相当于一个月的处理量。贷款没有到期日; 取而代之的是，贝宝 (paypal) 在出售时自动从借款人的帐户中提取付款，直到偿还贷款为止。(借款人在没有销售的日子里得到缓刑。)

借款人可以选择将其每日销售额的10至30% 指定为还款; 例如，卡鲁索选择偿还每日销售额的15%，并在三到五个月内还清了他的每笔贷款。借款人可以支付额外款项或提前还清贷款，不收取额外费用。

“一旦贷款全额支付，你就可以回来再次申请，” 埃施说，并指出大约有80% 的结清贷款的人又申请了一笔贷款。

贝宝贷款从2到11% 年4月借入的钱。每天用于还款的销售额的百分比越高，贷款成本就越低。Esch说，如果paypal试图在销售后取回付款，但帐户余额不足 (大概是因为您将钱转移到其他地方)，则该平台将在第二天提取必要的资金。这些 “追赶” 付款是不收费的。

贷款申请人必须在过去12个月内通过paypal销售至少 $20,000，并且在平台上至少有90天的处理历史记录。卡鲁索说: “建立起来并不需要很长时间。”(Esch指出，paypal不禁止借款人使用其他交易平台。) paypal还会检查申请人的身份和信用记录。

请确保您不会陷入困境。Caruso建议最初借入的资金少于您的批准，并以较低的百分比偿还。“从小处着手，” 他建议道。“确保你知道你的利润。计划好你能处理的还款，这样你就不会窒息自己了。“

初创企业为企业家提供小额贷款选择

小额贷款实际上是为不发达国家的贫困借款人提供解决方案的。这些借款人通常缺乏抵押品，稳定的就业机会和可验证的信用记录，这使他们很难成为传统融资选择的候选人。小额贷款在帮助支持这些发展中国家的企业家精神和鼓励经济增长方面取得了成功。

近年来，小额贷款机构在美国各地建立了自己的地位。一些小额贷款机构正在寻找创造性的方法，通过提供独特的服务来改善和简化这一已经很简单的过程。

例如，TrustLeaf.com通过众包扩展小额贷款。TrustLeaf.com的独特之处在于，企业主只向朋友和家人借钱。他们的竞选活动不公开，保护了借款人的隐私。

借款人只需在TrustLeaf的网站上建立一个活动，提供有关其业务的所有必要信息并选择贷款条款。潜在的借款人可以从几种不同利率、最低金额和不同还款期限的贷款选择中挑选。借款人和贷款人就哪种贷款条款对双方最有意义达成协议。

一旦借款人建立了他们的活动，他们可以邀请朋友和家人来观看。TrustLeaf的联合创始人兼业务发展主管Daniel Lieser说: “朋友和家人不喜欢讨价还价，因为这会让他们感到不舒服。”“有了这个系统，就可以防止那些试图在到期时收钱的尴尬对话，因为这一切都放在我们的平台上。”资金直接来自贷款人，这是一个点对点的系统。“