新兴市场的非正规就业如何促进金融科技的另类贷款

大多数发展中国家的低失业率特征可以归因于完全缺乏失业救济金。这就是让人们为满足金融需求的任何工作做好准备的原因。

金融科技公司在世界各地都在积极发展。尤其是对于在亚洲新兴市场中表现出最高势头的另类贷款服务而言，情况尤其如此，这些新兴市场因金融包容性不足而著称。然而，数字金融服务的日益使用稳步改善了这些国家的状况。推动东南亚另类贷款快速发展的本地劳动力市场的原因和特点是什么？

非正式关系

官方国内生产总值没有反映的非正规部门在发展中国家的经济中占有很大份额。同时，如果非正式生产的商品和服务的数量很少超过官方GDp的40%，那么账面上雇用的人的比例就会高得多。在一些国家，50% 以上的劳动人口在某种程度上参与了非正规部门。原因是这种收入通常是官方收入的额外收入。工人可以生产特定的产品计入官方GDp，但官方工资很少，其余的则用信封支付。因此，国际货币基金组织估计，影子经济在印尼所占的份额仅占GDp的14.8，2015年接近许多西方国家的水平，而BpS-Indonesia Statistics进行的民意调查显示，ps大得多。因此，它指出，在非农业部门工作的城市人口中有38.5的就业2017年未报告。在农村地区，这一比例达到54.8。

菲律宾和越南的情况相当。农业在经济中占有重要份额，因此，决定了大量靠农产品非正规贸易生活的人。此外，服务业中还有许多个体经营者和家庭企业。例如，菲律宾统计局报告说，在2018年4月，所有自营职业者中有56.2活跃于服务部门，39.1活跃于农业。至于家族企业，60.9从事农业，30.3从事服务业。

非正式收入减轻了社会压力

大多数发展中国家的低失业率特征可以归因于完全缺乏失业救济金。这就是让人们为满足金融需求的任何工作做好准备的原因。结果，几乎所有人口都有就业的情况，其中许多人有官方工作和收入，但收入较低，这使他们寻求额外的工作和收入来源。

因此，非正规就业不应仅被视为不利因素。从这个意义上说，非官方收入是一种社会保护，也是发展中市场的重要组成部分。随着改革和经济增长加速创造更多高薪官员工作，这种现象将会减少。此外，非正规部门的份额将不可避免地减少，但这一过程可能持续数十年。在这方面，现在特别重要的是，制定足够的方法来估计借款人的财务偿付能力，无论其官方就业情况如何，以保持可持续的社会经济增长。

金融科技促进金融普惠

实际上，评估借款人的实际收益是新兴市场贷款的普遍问题。按照传统方法，银行主要估计借款人的财务可靠性和信用记录。具体来说，他们要求确认官方收入，并向信用局询问有关申请人还款纪律的信息。结果，当面对传统的评估方法时，许多人被简单地认为是资不抵债，无法获得融资。

金融科技公司提供替代贷款的方法意味着使用人工智能，大数据和机器学习。重点是借款人的数字足迹分析。评分程序正在寻找有关互联网上的人的各种数据，以及研究来自社交网络，搜索历史等的数据的各种来源。由于对许多非结构化和分散的信息进行分析，公司了解了债务偿还的概率。

另类贷款推动亚洲增长

总之，发展中国家非正规就业的高水平以及金融科技公司在这种情况下适应借款人评分的细节，推动了亚太地区另类贷款行业的爆炸性增长。根据剑桥替代金融中心 (Cambridge Center for Alternative Finance) 的数据，该地区已发放的贷款数量增加了53倍，2013年2016年。同时，在影子经济传播较少、银行放贷强劲的欧洲，这一时期的p仅增长了7倍。

因此，金融科技公司开发新的借款人偿付能力评估方法肯定会创造一个有希望的市场利基。此外，当商业利益与社会需求相吻合时，情况就是如此: 人们获得融资，使他们能够使用贷款产品并拥有信用记录。反过来，这有助于克服当居民由于任何信用记录而无法借款时的悖论，而由于无法获得贷款，他们也无法积累信用记录。从长远来看，金融科技在亚洲的扩张将通过增加金融产品对人们生活的渗透来显着促进金融包容性，并加速随后的经济增长。