金融科技，该借力还是警惕？六大行行长如是说

原标题：金融科技，该借力还是警惕？六大行行长如是说 来源：21世纪经济报道

9月23日，“2020中国银行业发展论坛”在线上举行，六大行的行长、副行长就“未来银行之路”这个话题分别进行演讲。行长们指出，疫情发生以来，封城封村、居家隔离等防控措施大范围推行，各年龄层、各收入层、各地区消费者的线下服务需求加速向线上迁移，网络购物、在线教育、网络直播、互联网理财等线上服务需求大幅增加，倒逼银行数字化转型加速。

但风险一直伴随转型左右。建行行长刘桂平认为，大数据是在 “资本密集、技术密集”的同时具有“风险密集”的特征，用得合适可如虎添翼、事半功倍，用得不当可能带来数据泄露、违规经营、服务中断甚至系统崩溃等风险。

交行行长刘珺指出，科技的瑕疵和技术的缺陷始终存在，不仅很多，而且多为新问题，如网络安全、信息泄露、网络病毒、数据质量、信息降噪等，还不包括未知的不可预见的风险。科技至上主义不可取。科技取金融而代之并非符合逻辑的选项，二者的有机融合才是大方向。

疫情倒逼金融科技发展

2020年初的疫情给中国及世界的经济政治带来了极大的变数，中国GDP在疫情冲击下首次出现增速为负的情况。银保监会发布的2020年二季度银行业保险业主要监管指标数据显示，今年上半年，大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行分别实现净利润5328亿元、2188亿元、1424亿元、1156亿元，同比下降12%、8.5%、2.1%、11.4%，其中二季度净利润同比分别下降27.9%、26.6%、3.1%、28%。疫情给银行业带来冲击的同时，也倒逼银行业加速发展金融科技。

中国农业银行副行长崔勇认为，从C端（消费者）看，疫情发生以来，封城封村、居家隔离等防控措施大范围推行，各年龄层、各收入层、各地区消费者的线下服务需求加速向线上迁移，网络购物、在线教育、网络直播、互联网理财等线上服务需求大幅增加，数字化产品和服务的接受度和认可度显著提升。

崔勇表示，当今世界正在经历第四次工业革命，人类社会也从农业经济、工业经济迈入数字经济时代。这次全球大流行的新冠疫情更是加快了全球数字经济发展进程，我国数字经济也正在进入快速发展的黄金期。

他强调，“十四五”期间，金融科技对银行业赋能的效应将进一步显现。银行业须把握好三个大的变局趋势：一是全球数字经济蓬勃发展的大趋势；二是客户数字化需求爆发增长的大趋势；三是金融数字化竞争升级的大趋势。

中国银行行长王江也认为，今年疫情的爆发深刻改变生产生活方式，加速了“线上”数字经济生态发展，金融科技呈现出快速发展势头，推动金融业态、产品和发展模式的深刻变革。

他认为，推动银行业数字化转型，

一要增强客户需求变化洞察，创新产品服务。利用大数据和人工智能技术赋能产品销售、设计及服务模式创新，为客户提供完整、有针对性的解决方案。

二要建立数据开放平台，拓展应用场景。要通过API数据接口的开放，使金融服务深入生产经营、生活缴费等场景，实现“无感化”获客、留客。

三要重构业务流程，提升运营效能。银行业要以业务价值为中心，对业务规则和流程进行重构，提升后台系统的响应速度和增值价值。优化信贷审批、清算结算等业务系统，进行流程再造，实现业务处理直通化、流程控制自动化，提质增效。

交通银行行长刘珺认为，将来，科技之于金融，将不仅是赋能，更是重塑。基于超大的市场规模和用户基数，中国已然成为世界第一大金融科技市场。

刘珺表示，金融科技对银行业的重塑表现在三个方面。

首先是对经营模式的重塑。金融科技驱动下的经营模式将具有平台化、非网点、轻资产和重数据等特征，能够带来更高的金融效率、更低的金融风险。并且，随着线上场景的完善和外部环境的整体数字化转型，将会在各行业中不断孕育出新的细分领域，促使银行在更多领域上参与并竞争，提供的服务也需从通用类金融服务转变为更为专业的垂直化、个性化金融服务。

其次是对价值曲线的重塑。银行不仅要管理传统意义上的资产负债表，更要建立并有效管理“数据资产负债表”，让数据的来源和运用同样构成新经济资产负债表的驱动因素。

最后是对技术架构的重塑，值得一提的是，雾端计算和边缘计算正在逐步成为银行数据体系发展的又一个热点。通过将数据的存储和计算部署在雾端和边缘端，有助于减缓云端的压力，为用户提供更为快速及时的响应，降低数据传输、数据集中存储、数据集中计算和数据回传等环节中的服务器、带宽等诸多成本，实现储存力和算力的分布和使用投入产出最优化。

中国工商银行行长谷澍认为，金融科技可用于提升风控能力。风险管理是银行的生命线，决定了金融服务的能力与上限。他以工行为例，介绍了在贷款准入方面，工行如何运用大数据、人工智能、物联网、区块链等技术，提升贷款投放的精准度。比如，全线上信用贷款产品——“经营快贷”，运用大数据技术，到7月末，累计为近110万客户授信超过8500亿元。在贷后管理方面，运用风险画像技术，打造全流程风控管理体系，实现对全行普惠贷款的动态监测和实时预警。截至6月末，工行银保监会普惠口径的不良贷款余额83亿元，比年初下降37亿元；不良率是1.3%，比年初下降1.25个百分点。

任何技术都是一把双刃剑，中国建设银行行长刘桂平认为，在充分享用技术红利的同时，银行也要解决其所伴生的问题。

一是要破逻辑之困。数字经济时代，普通民众获取金融资源的丰富性、便捷性、舒适性大大增强，商业银行必须从基于账户交易的传统逻辑中解脱出来，转向通过搭建生态场景获客活客留客。

二是要破安全之困。大数据是在 “资本密集、技术密集”的同时具有“风险密集”的特征，用得合适可如虎添翼、事半功倍，用得不当可能带来数据泄露、违规经营、服务中断甚至系统崩溃等风险。

三是要破数据之困。传统商业银行数据主要是交易过程中沉淀，类型与结构单一，难以对客户进行精准画像。同时，以交易驱动为主的技术架构和壁垒森严的部门架构，无法有效实现数据的采集、分类、整合、共享。

对此，刘桂平提出要从提升数字思维能力、提升数据应用能力、提升场景运营能力、提升敏捷响应能力四方面应对金融科技带来的挑战。

疫情之后的中国经济韧劲

中国工商银行行长谷澍在会上也谈到了普惠金融的未来的发展方向，他认为从长期看，中国经济潜力大、韧性足的特点没有改变，发展普惠金融的机遇和空间仍然非常大。商业银行有必要从改革创新、科技赋能和加强管理等方面，进一步完善普惠金融可持续发展模式。

谷澍提出，发展普惠金融一是要进一步优化融资结构。在投向上，要紧紧围绕实体经济需求，将信贷资源更多投向企业资金最紧缺的环节，帮助小微企业平稳渡过当前的困难时期。在产品上，要聚焦民生改善、先进制造、“一带一路”等重点领域，加快产品创新和数字供应链发展，提供更为便捷适配的产品。

二是进一步增强风控能力。一方面，加强金融科技应用，进一步整合内外部信息资源，构建智能化、穿透式、全流程的动态风控体系。另一方面，强化专业经营和专家治贷，提升市场研判和客户选择能力。

三是进一步降低运营成本。加快数字化转型，构建“信息共享、流程联动、渠道协同”的服务体系，提升集约运营能力和业务处理效率。

疫情冲击下，实体经济发展遭受重创，为了支持实体经济发展， 6月，国常会提出金融业全年让利1.5万亿元。

中国银行行长王江表示，银行要合理让利，支持小微、民营企业发展。合理让利促进经济复苏，有利于银行业可持续发展。疫情发生以来，银行业通过降低利率、减少收费和财务重组等措施，持续加大减费让利力度。上半年，商业银行净利润同比下降9.4%，以银行为代表的金融机构为市场主体减负8000多亿元。针对小微、民营企业，银行业不盲目抽贷、断贷、压贷，充分利用税收优惠、风险分担、贴息等政策，提高信贷可得性。6月末，普惠性小微企业贷款余额达13.73万亿元，同比增长28.4%。

零售银行要严防共债风险

作为中国线下网点最多的银行，中国邮政储蓄银行行长郭新双认为，商业银行新零售转型，会带来新的发展机遇，也会带来新风险。银行要注意防范居民杠杆率过快上升、共债风险、互联网贷款风险等新的风险。

他指出，银行的“全渠道”转型不是触点的简单集合，而是协同的、一体化的融合，真正使客户感受到在任一触点都能快速响应的一致性体验。另外，银行需要向“全产品”转型。一方面，要注重自有产品的协同、组合，另一方面也要注重自有产品与第三方机构的合作，为不同客户提供定制化的产品组合方案。

（作者：周炎炎，实习生吴霜 编辑：曾芳）