律师详解民间借贷利率新规：个人和企业需防范陷阱

民间借贷新规发布后，什么样的借贷行为是合法和相对安全的，这一问题备受关注。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(下称《规定》)，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准，确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。

以2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，与上月持平。

与过去的24%和36%两档利率相比，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，有助于降低中小微企业的融资成本。但企业获得资金的难度是否会增加？个人、企业在民间借贷过程中又应避免哪些陷阱？

防范新风险

从法律上来看，民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间进行资金融通的行为。只要双方当事人意思表达真实，即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。

浙江大学互联网金融研究院副院长李有星告诉记者：“银行金融机构的贷款不属于民间借贷。做民间借贷业务的正规机构，要符合两个条件，第一是要取得合法的经营资格(牌照)，第二是要将借贷利率限定在法律范围内。”

“实际上，司法保护利率不等于民间的实际运行利率。它指的是，如果当事人去法院起诉，那么超过15.4%利率的部分就要被当作无效。”李有星说，但执法的一般原则是不告不理，“也就是说，实际上在民间借贷中，如果你情我愿都谈好了，最后执行掉了，也就没有争议了，法律也不会过问。”

民间借贷利率大幅降低，是否会引发风险？浙江轻车熟路科技有限公司总经理蒋寿根表示：“民间借贷利率压缩到这么低的一个范围，部分机构可能会采取一些不良手段来追逐利润。是否会引发“套路贷”或其他不良模式，需要密切观察。”

李有星也认为，民间借贷接下来可能会“变样”，“我了解到有的企业表示，借贷利率低了，那就可以用货物销售的名目来订立合同，或以债权债务、赠与等方式来结算。况且，一旦利率变低，客户需求量增大，那么利率还是会升上来。”

陷阱种种

除了《规定》中提到的“未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”应当认定无效外，合同无效的情形还有哪些？

上海正源律师事务所杨佳捷律师告诉记者：“一个是民间借贷过程中，只有借条而没有转账记录等能够证实曾经转账的情况，其诉请未必会获得支持；另一个则是在借贷过程中出现了欺诈、胁迫等情况，会直接被认定为合同无效。”

民间借贷范畴内，借贷人若为中小微企业，需要注意规避哪些风险？

“民间借贷中，企业向个人借款的两种情况在法律上会被认定为无效。”杨佳捷律师表示，“第一种是企业向社会不特定的对象借款，它还有可能构成非法吸收公众存款罪。第二种是企业如果向内部员工借款，该行为一般不认定为非法吸收公众存款罪，但如果借款行为符合集资诈骗罪的犯罪构成，不但合同会被认定为无效，企业还要承担相应的刑事责任。”

如果中小微企业向其他企业借款，从法律上该如何认定？“企业向企业进行借款的，要保证出借企业的款项来源必须合法，其利率也不能超过此次新规的上限。”杨佳捷律师表示。

如果民间借贷中的借贷人是个人，则需要防范哪些陷阱？

杨佳捷律师表示：“实践中，出借人为了达到抬高利率的目的，可能在合同中约定其他费用，如违约金、滞纳金、催讨费、逾期利率等，但其总费用超过新规上限的部分，人民法院不会给予支持。”

杨佳捷律师还提醒，要防范一些职业借贷人成立所谓的投资公司、资产管理公司，以公司化的形式来从事非法借贷。

作者：邹臻杰