专访交行副行长殷久勇:零售转型之下 交行如何助力消费潜力释放？

今年以来，突如其来的新冠肺炎疫情席卷全球。疫情防控措施下，居民消费成为受疫情冲击最大的领域之一。随着国内疫情防控形势持续向好，如何有效刺激消费成为关系国计民生的重要议题。

金融支持成为稳定居民消费和加快释放潜在需求的重要力量，面对复杂多变的外部形势、数字化浪潮的机遇以及同业的激烈竞争，交通银行如何助力消费潜力释放？近日，交通银行副行长殷久勇接受了新浪财经的专访。

为积极响应国家促消费稳增长，助力经济复苏的号召，交行自6月起发动全行力量开展了“就是这么实惠”主题营销活动。殷久勇表示，开展“就是这么实惠”系列促消费活动是落实国家政策、发挥大行担当的需要，也是服务实体经济、满足人民美好生活的需要。

值得关注的是，一系列促消费活动能否有效落地，既考验着交行的资源调配能力，也影响着交行大零售转型的步伐。

殷久勇直言，推动零售业务数字化转型，既是交通银行作为国有大行助力人民美好生活实现的使命担当，更是数字化浪潮下直面竞争、制胜未来的唯一出路。

交行开展了什么样的促消费活动？

谈及“就是这么实惠”主题营销活动，殷久勇用4句话概括：活动内容多，投入资源多，宣传渠道多，覆盖客群多。

“此次活动充分发挥零售业务整体资源，总行个人金融业务部、信用卡中心、线上金融中心等协同参与，同时结合各分行的营销资源，形成总行引领、分行协同的联动效应。”

殷久勇指出，为丰富活动内涵，促消费主题活动围绕“惠消费、惠生活、惠理财、惠商户”四个主题精心打造，为客户提供贴心实惠的活动和服务。

具体来看，惠消费对客户的日常支付给与活动奖励回馈，提升客户消费信心；惠生活为客户精心挑选餐饮美食、生活百货、洗车用车等各类优惠福利，充分满足客户多样化的需求；惠理财针对客户信贷借款需求，推出免息优惠，方便客户科学合理安排资金；惠商户是在交行指定合作商户开展消费折扣或随机立减活动，为客户让利的同时实现商户引流。

除此之外，各分行还结合当地营销资源开展属地化特色营销。如：江苏省分行以“行长直播带货”的形式为客户发放支付贴金券；重庆市分行开展“火锅大联欢”满100减50大回馈活动；浙江省分行开展银联支付“满6随机立减”活动；黑龙江省、山西省、上海市、四川省、厦门市、广东省、宁波市等分行联合当地政府发放消费券补贴。

除了内容丰富，此次活动投入资源颇多。殷久勇表示，交行对此次促消费主题活动投入力度大，截至目前累计投入近3，000万元。其中，“天天支付天天抽奖”（攒金豆）活动在二季度活动奖励以各类支付、理财、贵金属贴金券的形式回馈客户；此外还有新客户专属营销活动，以及信用卡中心推出的整合营销宣传活动等。

“为让更多客户享受交行促消费活动带来的便利与实惠，交行在宣传推广上做足了功夫。”殷久勇指出，除了充分利用手机银行、短信、微信、微博等自有宣传渠道进行推广外，交行还加大新浪等外部媒体及抖音等热门社交平台的宣传投入，借助大数据实施目标客群的精准投放，以内容社交、话题传播等多种形式开展，向客户传递“就是这么实惠”的品牌主张。

丰富的活动内容、力度颇大的资源投入、全方位的宣传渠道，服务的是各种各样的客群。据殷久勇介绍，交行此次促消费主题活动切实围绕“惠民、便民”主旨，面向全量客户及潜在客户，覆盖客群广，力争将实惠触达更多客户。其中“天天支付天天抽奖”（攒金豆）活动主要面向存量客户，二季度参与客户共计376万人；新客户专属营销活动主要面向交行新开借记卡客户，上半年活动覆盖客群超300万人；外部媒体宣传主要面向广大潜在客群，仅7月第一周的网络媒体广告投放就实现117万次点击量，另外在上海的热门地铁站点，也加大了投放力度；信用卡专属活动主要面向中青年客群，预计覆盖人数超1亿人；惠民贷促消费活动，通过短信、消息盒子等营销方式预计触达客户3，900万户，响应客户超205万户。

交行信用卡在促消费、惠民生方面有哪些特色？

殷久勇指出，信用卡是直接触达消费者，并与人们日常生活息息相关的金融产品，近年来随着移动支付的普及，各金融平台围绕信用卡的竞争日趋激烈。交通银行信用卡始终坚持“以客户为中心”，强化场景与平台建设，持续巩固并强化“最红星期五”金字品牌，力争将惠民持续到底。

整体来说，殷久勇认为交行信用卡在促消费、惠民生方面主要呈现以下几个特点：

一是自有平台场景搭建与外部平台合作齐头并进，强化品牌声音。交行按照“民生刚需先行、先恢复先发展、未恢复先准备”的原则，抓住疫情后线上消费热点，一方面不断完善自有“买单吧”APP消费场景，覆盖持卡人日常消费需求，带给持卡人方便快捷的服务和实实在在的优惠；另一方面，在3月份推出“回暖计划”，与银联、微信、支付宝、京东、苏宁、亚马逊、携程等头部商户合作，推出移动支付“天天立减”活动，提升市场音量和品牌影响力。活动期间（42天）参与客户超过400万人，让利客户近亿元，信用卡消费净提升超80亿元。

二是活动可持续性强、消费提升明显，实现交行、商户与消费者多方共赢格局。交行信用卡惠民活动，频次高、力度强，围绕同一个惠民目标不断做实、做深，让消费者切身体验到实实在在的优惠。在5月份推出的“就是这么惠”整合营销活动中，通过“日日签、笔笔返、周周刷、月月分”等系列活动，为客户提供可持续的消费实惠。交行信用卡促消费活动让消费者享受到更多优惠的同时，还通过加大流量引导的方式，让广大商家的人气与销售额同步提升，实现了银行与商户、消费者多方共赢的局面。

三是聚焦客户个性化需求与区域热点，打造差异化服务。为满足客户个性化、特色化的需求，交行信用卡以场景和技术为驱动，以差异化服务满足不同客群消费需求。比如，基于年轻人消费意识超前的情况，交行信用卡策划了一些针对年轻客群的活动，通过布局年轻人社交媒体阵地，拉近与年轻人的距离，为年轻客群提供生活、工作、旅游的便利。交行还聚焦女性、高学历等重点客群，推出普适性高端卡产品“焕然白金信用卡”和主打国潮时尚设计概念的“十二生肖主题信用卡”等重点产品。同时，交行立足主场优势，抓住长三角一体化发展战略契机，快速推出聚焦区域旅游消费场景的“长三角信用卡”产品。

交行如何推动大零售转型？

一系列线上促消费活动的开展在一定程度上也加快了交行大零售转型的步伐。围绕“建设具有财富管理特色和全球竞争力的世界一流银行”的战略目标，交行党委和高管层提出打造“上海主场”与“普惠金融”两大优势，通过探索更多的数字化服务模式和业务流程，全面提升零售业务数字化经营能力。

殷久勇直言，推动零售业务数字化转型，既是交通银行作为国有大行助力人民美好生活实现的使命担当，更是数字化浪潮下直面竞争、制胜未来的唯一出路。围绕打造上海主场、普惠金融两大优势，交通银行加大创新力度，依托数字化转型，抢占场景化、便民化的金融服务“制高点”。

谈及对银行数字化经营的理解，殷久勇点出四个关键词：平台逻辑、生态思维、普惠精神、体验为王。“就是要把握数字化转型要求，搭建或依托各类数字化平台，转变思维方式，明确长尾客户定位，重构业务流程，创新模式方法，提升客户体验。”

具体来说，首先，是强化数字化思维重塑模式和流程。殷久勇认为，当前银行业的竞争态势已从过去的同业竞争转变为跨界竞争，金融科技对传统银行业的冲击有目共睹。互联网企业将传统银行服务线上化、便捷化，给传统银行带来了革命性的冲击。经过几年的发展，金融科技已不再是简单的赋能工具和手段，而是引领发展的核心竞争力，并与现有商业模式、体制机制充分融合，全方位地重塑着银行业的未来。数字化时代，零售业务转型要取得成效，需要加强场景构建以及在此基础上的客户全生命周期管理。

其次，是全面推进经营管理数字化，更好更快响应市场。在殷久勇看来，推进数字化转型，离不开经营管理的有力支撑。金融科技迅速发展的今天，传统的部门“单兵作战”、“数据孤岛”已远远不能适应时代的需要，严重阻碍了数字化展业的进程。今后的业务会更加强调综合化、便捷化、场景化，一个好金融产品，是一家银行各项金融服务能力的集成，是“综合行力”的体现，需要各部门拿出看家本领来共同打造。这两年，交行围绕服务方案“有效集成”与营销组织“有效集成”，狠抓中台建设与产品线管理，不断提高数字化经营能力。

围绕“打造上海主场和普惠金融两大优势”，交行在零售业务转型方面有哪些落地的举措呢？殷久勇向新浪财经介绍了以下几个项目：

“医疗付费一件事”是上海市政府今年重点推进的一件事，通过“随申办”APP、微信小程序和支付宝小程序三个渠道，满足市民“先就医、后付费”的需求。交行围绕该场景，与上海市大数据中心对接医保状态数据、与上海市“医疗付费一件事”工作组紧密协作、与腾讯健康独家合作，通过“随申办”APP（对接手机信用卡和实体信用卡）和微信小程序（对接实体信用卡和惠民贷）两个渠道三种产品，向全市医保正常参保人群提供每人不低于5，000元的专项信用额度，在上海地区首推“信用就医、无感支付”服务，让市民享受到安全、快速、免排队的就诊支付体验。“医疗付费一件事”首次将消费信贷产品和公用事业场景相结合，形成了新的信用支付服务模式，通过在线开通无感支付并嵌入医疗付费场景，在客户就诊付费环节实现无感信用支付，有效缓解了看病难、看病烦问题。

“小微企业融资服务一件事”通过对接上海市各外部政务数据，结合交行已有数据，充分应用金融科技新成果，创新推出小微企业专属线上融资方案。其中，“普惠e贷2.0”采用“抵押+信用”综合模式，形成了“个人+企业”、“抵押+信用”的小微企业通用产品组合。“普惠e贷”作为市场上第一款线上综合授信产品，以数字化手段实现了精准识客、有效获客、自动审批、智能风控，为解决小微企业融资难、融资繁、融资慢问题提供了有力支撑，打破了区域限制，提高了普惠金融服务覆盖面，提升了客户体验及普惠金融便利性。

“电子亮证一件事”通过直接对接上海市大数据中心“随申办”，实现客户使用电子证件即可完成个人业务办理，无需再鉴别实物载体的真伪，身份识别流程更加高效。此外，通过对接上海市市监局电子营业执照和电子印章平台，企业运用电子营业执照和电子印章即可办理开户业务，无需使用纸质营业执照和实物印章，有效缩短账户开立时间，提升企业开户效率。

“抵押登记一件事”是交行聚焦基层痛点和客户诉求，与上海市规划及资源局不动产登记系统联网对接，打通不动产线上抵押登记全流程，实现客户在交行即可直接办理抵押登记并获取电子权证的全新模式，切实解决客户在银行和不动产交易中心间“往返跑”、“多次跑”的痛点，解决了传统抵押登记耗时长、环节多、管理难的问题，简化了办理流程，压缩了办理时间，极大地方便了客户。

“上海首创一件事”是交行发挥属地优势，围绕上海市政务服务“一网通办”、城市运行“一网统管”“两张网”，推动的一系列业务首创。上海市新能源汽车充电补贴发放业务是交行最新的一项创新，通过采用财政直接支付方式，资金进入交行圈存专用账户，实现新能源充电补助的精准发放。通过与市发改委、电力公司沟通协调电费账单二维码识别方式，对接“随申办”APP，并与“联联充电”合作开发支付接口，实现客户在交行手机银行和“联联充电Pro”APP（市级平台）上进行充电账单的便捷缴纳和查询。

殷久勇表示，交行将聚焦价值创造，以“交银e办事”为契机，创新体制机制，再造业务流程，重构产品服务，全力打造让广大市民满意的的交行便民服务品牌。（新浪财经 张缘成）