人民日报：数字人民币将怎样影响你我的钱包？

原标题：麻辣财经：数字人民币，将怎样影响你我的钱包？ 来源：人民日报中央厨房-麻辣财经工作室

日前，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，明确在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区，开展数字人民币试点。

一石激起千层浪，作为法定货币的数字人民币，迅速引发广泛关注。

《总体方案》提到的试点任务，一共包括八大方面122条。其中，开展数字人民币试点，是列在了第93条的“具体举措”中。具体的“责任分工”是：人民银行制订政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。

其实，在今年5月的全国两会上，人民银行行长易纲就介绍了数字人民币的研发情况。他说，数字人民币研发工作遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。

“但目前的试点测试，还只是研发过程中的常规性工作，并不意味数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。”易纲表示，数字经济是当前全球经济增长的重要驱动力。法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推我国数字经济加快发展。

正式推出没有时间表，但数字人民币试点是有时间表的。《总体方案》明确，全面深化服务贸易创新发展试点，试点期限为 3 年，自方案批复之日起算。既然数字人民币是其中的一项，那它的试点期限也在这 3 年的范围内。所以说，数字人民币真的离我们很近了！

那么，什么是数字人民币？它将怎样影响我们的钱包，怎样改变咱们的支付方式？一起来听听专家的分析。

一问：什么是数字人民币？

当前，不少国家都在研究推出法定数字货币，在谈及我国法定数字货币时，人民银行行长易纲介绍，人民银行把数字货币和电子支付工具结合起来，将推出一揽子计划，目标是替代一部分现金。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，数字人民币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。

也就是说，咱们国家的法定数字货币，就是纸钞的数字化替代，是“人民币的数字化”，不需要账户就能够实现价值转移。此外，跟现金一样，数字人民币属于法定货币，具有无限法偿性，在交易支付中，任何单位和个人都不能拒绝接受数字人民币。

2014年，中国人民银行开始研究法定数字货币。2017年末，经国务院批准，央行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。

二问：数字人民币如何使用？

如今，手机移动支付在全国已经普及了，微信、支付宝等老百姓用得也很顺手。但是，这些支付工具，必须要跟自己的银行卡绑定，而且要在网络环境下才能实现支付。那么，

数字化以后的人民币怎么用，和我们现在常用移动支付工具有何区别？

穆长春曾这样描绘数字人民币的使用场景：只要你我手机上都有数字人民币的数字钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机“碰一碰”，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。

“只要手机有电，哪怕整个网络断了也可以实现支付。”数字人民币的这个“双离线支付”特性，真的是很神奇！还有，与微信支付宝等第三方支付工具不同，数字人民币不需要绑定银行账户，就能完成支付。

很多人好奇：没有网络，那钱是怎么从消费者手机里转到商家的？“两个手机一碰，钱就转过去了。那我不小心碰了别人的手机，钱丢了咋办？”这个不用担心，在确保安全的提前下让支付更便利，肯定是数字人民币首先要考虑的。

这样看来，数字人民币是好几种功能集于一身：它是纸币的另一种形态，所以它是钱；不需要银行账户，那它又相当于“钱包”；不需要第三方支付工具，它本身就是支付工具。

所以，现在研发的数字人民币体系（DC/EP），后面这个括号里的英文字母， DC即digital currency，意为数字货币；EP即electronic payment，意为电子支付。

“数字人民币这么厉害，那将来单位发工资，是把钱打到我的银行账户里？还是直接打到我的数字钱包里？”

据介绍，央行数字货币DC/EP采取的是双层运营体系。单层运营体系，是指人民银行直接对公众发行数字货币。而双层运营体系，则是人民银行先把数字货币兑换给银行，再由这些机构兑换给公众。这么看来，您的工资还是要先发到银行账户，再兑换数字人民币。

三问：数字货币是虚拟货币吗？

近年来，区块链受到市场热捧，与之相关的加密资产也备受瞩目。数字人民币和市场上的“虚拟货币”有什么不一样？

“币花不炒。人民币是用来花的，不是用来炒的。”穆长春解释，对于人民银行研发的数字人民币，并不是大家理解的加密资产，而是人民币的数字化，它不具有比特币的炒作特性。

易纲此前明确指出，数字人民币在研发工作上不预设技术路线，可以在市场上公平竞争选优，既可以考虑区块链技术，也可采取在现有电子支付基础上演变出来的新技术，充分调动市场的积极性和创造性。

简单来说，区块链是一种技术，而数字人民币是以国家信用为担保的一种法定货币，与现金具有同样的效力。很多“虚拟货币”并没有国家信用，也不具备法偿性。

四问：数字人民币什么时候能用上？

据了解，目前数字人民币研发工作正在稳妥推进，数字人民币体系在坚持双层运营、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，并遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。

其实，在研发和测试过程中，不止一次有传言称，数字人民币要正式落地发行。对此，中国人民银行数字货币研究所回应称，网传DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。

数字货币的真正投放使用，需要检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性，还要满足反洗钱、反恐融资、反避税等监管要求，要经过一系列研究、测试、评估和风险防范等。

数字人民币试点，是全面深化服务贸易创新发展试点总体方案中的一项。开展试点的目的，是探索创新发展模式，努力形成有助于服务贸易业态创新的多元化、高效能、可持续发展模式和发展路径。即将到来数字人民币，不仅会影响我们“钱包”和支付方式，也将对我国服务贸易创新发展，推动数字营商环境便利化，产生深刻影响。