几百元消费也分期 年轻人成透支消费绝对主力

今年，春节前夕，各家电商平台推出多种分期消费产品，市场规模持续增长。年轻人的“消费观”也在逐渐改变，很多人已经开始了“透支消费”。

调查数据显示，从年龄结构来看，年轻人成为消费金融的绝对主力，有分期消

费商场人士直言，用户平均年龄26岁。

很多人不明白，明明可以一次性付款的消费，为何要分期？年轻人超前消费是否合理？

文：广州日报全媒体记者 林晓丽 倪明

电商平台推出百亿补贴加码刺激消费

为了促进春节消费，电商平台也都在春节前夕加码补贴计划。春节是中国人最为重要的传统节日，也是各大商场、电商平台的促销旺季。为了让客户体验更优，各大平台在发红包、发福利的玩法上推陈出新，力争做到趣味性、互动性、普惠性的统一。

拼多多在百亿元补贴的基础上追加30亿元(人民币，下同)补贴资金和现金红包。苏宁易购于去年12月26日在线上推出首个家庭会员节，并联动线上线下100多个品牌和30000多家门店，让消费者瓜分20亿元红包； 去年12月29日，聚划算宣布在春节期间加大对农产品补贴力度；京东则表示会在年货节期间派送年终奖金和现金红包，并推出“10亿元金贴闹新春”活动。

广州日报全媒体记者注意到，年货节期间，蚂蚁花呗、京东白条均贴心地为用户提升了临时额度，给剁手党备足了粮草。“我花呗额度提升到26800元，这下可以更放肆地‘剁手’了。”在互联网公司上班的王明(化名)想趁着年货节优惠，多买一些东西，花呗提额让他有更多选择。

以苏宁金融为例，其相关负责人透露，苏宁金融在年货节期间，“任性贷”最高30万元额度、最快20秒到账、最长30天免息借款，同时，苏宁金融APP或苏宁易购APP任性付免息商城专属活动页面，可以享受最高24期的免息。苏宁金融APP也推出了“全民挖宝”活动，10元话费券、20元借款券、猫粮、积分等奖励。

补贴效果显现，1月16日，拼多多年货节负责人公布大促数据称，年货节启动以来，仅活动商家的农(副)产品订单总量即超过2.1亿单。京喜公布了2020年货节期间的数据：1月1日至1月17日小年期间，京喜平台累计销售商品件数超过10亿元。

花呗白条等的火爆，也是近年来国内消费金融发展的缩影。清华大学中国经济思想与实践研究院等近日发布《2018中国消费信贷市场研究》报告。展望未来五年中国消费金融市场前景，该报告预计，2019年到2020年消费金融扩张将有所减缓，每年增速在8.7%左右，在此增速下，到2024年我国消费金融市场规模将达3万亿元。

明明可以一次性付款为何要分期？

那么，到底谁热衷分期消费呢？70后陈煌觉得很奇怪：“买个几百元的商品，明明可以一次性付款，可是90后的侄女非要分期，不仅最终付款是贵了，而且每个月要记着还款的事情，真是麻烦。”

“手机十二期免息，为什么要一次性付清呢？有这个钱可以放到理财产品里钱生钱啊。” 90后的智鹏是线上分期最早的用户之一，他表示，对买这么贵的东西还不用分期免息的人表示很不理解。

90后唐雯也特别热衷分期购物，她趁着“年货节”买了她“种草”很久的iPhone11 。唐雯告诉广州日报全媒体记者，售价8600多元的手机，申请了15期的分期，月供650多元。“即便总价会因为息费比一次性还款多付400多元，但我也愿意。” 唐雯进一步解释称：“我每个月都有储蓄理财计划，而且还会给爸妈一点生活费，可随意支配的并不多，如果我一下子就掏近万元买手机，那我就要动用储蓄，手头压力也大。”

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼指出，相比于其他群体，90后们对互联网消费的依赖程度最深，是当前和未来的消费新引擎、新势力。

还款不宜超过月入1/3 勿拆东墙补西墙

“作为消费金融缩影的信用卡，近年来不良率增速有点快。”信用卡行业研究人士董峥表示。

融360大数据研究院分析师李万赋表示，目前消费金融整体风险可控。李万赋提醒，在进行贷款消费或者分期消费前，要计算清楚利息或手续费，不要被商家每天只花一点点钱的广告诱惑。

广州日报全媒体记者了解到，部分消费金融利息不低，近期监管部门对多家消费金融公司进行窗口指导，要求年化利率不得高于24%。此前，不论是持牌的消费金融公司，还是其他互联网金融公司，包括现金贷，一般把利率上限定在36%。如果是1万元的贷款，一年最高的利息就可能达到2400元。有业内人士还特别提醒，有些机构号称免息，但实际上是收取手续费的，因此使用消费金融产品前一定要问清楚。

董峥强调，消费金融本身只是工具，如果用得好就是生活的好帮手，如果用得不好就是枷锁。消费者要树立正确消费观。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼建议，量入为出，合理消费，包括信用卡在内的各种还款支出不宜超月收入的三分之一；切勿通过多头负债来拆东墙补西墙，以防债务雪球越滚越大。