跃升“香饽饽” 银行零售业务发展步入新阶段

此前不那么被重视的零售银行业务当下已成为“香饽饽”，“坚定不移推进零售转型”“加快零售业务数字化转型”等字眼频频出现在上市银行中报中。数据显示，部分银行零售业务对整体银行收入和利润的贡献率正在逐步提升，而不少银行还在持续加大对零售业务人员以及科技力量的投入，并发力私人银行、信用卡等重点业务。业内人士表示，我国银行业对零售银行业务空前重视，零售业务发展已进入到一个新的阶段。

部分银行零售业务贡献率已达半壁江山

几乎所有的银行都越来越重视零售业务的发展。新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，当前商业银行对零售业务投入了较高的热情，有着多个原因：我国经济环境进入到高质量发展阶段，消费成为经济增长第一驱动力，推动银行零售业务发展；随着金融严监管的持续推进，银行公司业务和同业业务的监管要求不断提升，部分业务萎缩，零售业务成为新的增长点；而利差收窄、金融脱媒、不良压力加大，使得零售业务发展成为必然趋势。

数据显示，不少银行零售业务对银行整体收入和利润的贡献率已经大幅提升。以中信银行为例，其在四年前开启零售业务的二次转型，零售银行业务占比在该行收入和利润贡献中持续上升。中信银行2019年中报显示，该行零售银行非利息净收入228.11亿元，同比增长18.17%，占中信银行非利息净收入的65.67%。与此同时，中信银行个人客户管理资产在今年7月25日已突破20000亿元。

另一家股份制银行平安银行则是在2016年末正式启动零售转型。该行中报显示，平安银行推动零售业绩快速提升，基本达成转型第一阶段目标。数据显示，2019年上半年，平安银行零售业务营业收入385.96亿元、同比增长31.7%，在全行营业收入中占比为56.9%；零售业务净利润108.10亿元、同比增长19.1%，在全行净利润中占比为70.2%。

有着“零售之王”之称的招商银行2019年中报披露的数据显示，其零售金融业务营业收入742.13亿元，同比增长20.38%，占其营业收入的57.38%，其中，零售净利息收入483.93亿元，同比增长28.86%，占零售营业收入的65.21%；零售非利息净收入258.20亿元，同比增长7.17%，占零售营业收入的34.79%，占其非利息净收入的57.67%。

发力重点业务持续投入

不论是股份制银行，还是国有大行，多数银行都在持续对零售业务进行投入，且牢牢抓住个人消费金融、信用卡、私人银行等业务重点，集中发力。

国有大行方面，中行最近对其个人金融业务进行组织架构改革调整，引发市场关注。在业务架构调整后，共设立个人数字金融部、消费金融部和银行卡中心三个部门，共48个团队，较原先增加10个。其中，个人数字金融部定位为个金条线牵头部门，下设数字化平台中心和私人银行中心两个二级部。一位中行个金业务人士对记者说，这次调整体现了中行整体对个人金融业务的重视，不仅人员队伍将进一步扩充，而且管理层也对相应的业务收益指标提出了更高的要求。

股份制银行方面，在日前举行的业绩发布会上，中信银行副行长谢志斌透露了中信银行零售业务转型的下一步目标，即力争通过3年到4年的时间，一是实现零售金融在全行营业收入占比的提升，目标是50%；二是实现零售金融利润占比的提升，目标是40%到45%；三是实现零售金融中间业务收入占比的提升，目标是75%。在私人银行方面，中信银行内部还提出了“10100”的目标，即经过3年至4年的努力，私人银行客户从现在的不到4万户，争取做到10万户；私人银行营业收入由现在的40亿元做到100亿元。

同样发力私人银行业务的还有招商银行，招商银行副行长汪建中表示，下一步，招行私人银行业务将继续强调为客户科学配置资产的经营理念，持续开展客户资产保值增值的投资者教育，把私人银行客户对财富管理的要求从过去追求对单一产品的回报，转向能够综合地做好财富管理。他透露，招行全权委托、家族信托以及跨境业务等业务做得很不错，实现了私人银行客户产品的整体配置和管理覆盖率的大幅度提升。

尽管信用卡整体行业不良率在最近几年有上扬趋势，但不少银行仍然把这项业务作为零售业务的重要发力点。“我们会坚定不移地加大信用卡业务发展，并且将更有信心地强化信用卡作为零售大单品已有的优势，且做大这个优势。”中信银行业务总监吕天贵明确表示。数据显示，截至6月末，中信信用卡累计发卡7439.80万张，较上年末增长10.95%；信用卡交易量12290.13亿元，同比增长27.81%；实现信用卡业务收入277.93亿元，同比增长19.14%。

数字化转型是重要抓手

“近年来，商业银行对金融科技在战略层面的重视程度逐步提升。未来几年，金融科技将对商业银行在经营理念、管理思维、业务模式等方面进行全方位的渗透与融合，将成为零售银行业务的主要驱动力。”董希淼表示。

事实表明，金融科技给银行零售业务带来更多机遇，科技赋能和数字化转型正是银行目前零售业务的重要目标。

平安银行提出的目标是全力打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”。平安银行中报显示，为持续创造优化成本收入比的驱动力，该行零售持续加大科技和创新方面的投入。今年上半年，零售已投入超过10亿元用于科技及创新。2019年，平安银行零售推行全面AI化，通过科技手段将零售业务在经营、服务、管理方面所需的能力标准化、系统化、智能化，并赋能给客户、员工以及第三方合作伙伴，打造全方位的AI Bank。

招商银行的零售业务转型已经进入3.0阶段，其线上数字化获客也获得了很大进展。截至今年上半年末，招商银行App累计用户数达9275.80万户，借记卡数字化获客占比提升至25.78%；掌上生活App累计用户数达8083.94万户，信用卡数字化获客占比提升至62.65%。另外，招行零售信贷业务贷中审批实现了全流程数字化处理，在资料齐全的情况下，可实现房贷T+0审结、小微T+2审结，审批时效较上年末提升7%。（记者 张莫）