大型银行慌了！美联储要插足支付市场 5年内推新系统

美联储计划开发一项名为“FedNow”的支付系统，预计将于2023年或2024年推出。

不同于政府现有的支付系统需要数天完成交易，且不在周末运营，新系统提供更快捷、安全的货币兑换，并支持24小时实时支付、存款和转账，每笔交易金额额度高达2.5万美元。而且，新系统将覆盖美国乡村和偏远地区的银行，促进这些地区的快捷支付。

2017年，由美国大银行组成的行业团体清算所(Clearing House)创建了自己的实时支付系统，目前覆盖了约50%的美国账户，并承诺票据贴现。

美联储表示，新系统的开发将在市场上提供“第二种选择”，降低成本，提高效率并降低金融系统的脆弱性。

美联储的这一决定得到了小型银行的支持。小型银行并没有加入清算所的支付系统，因为他们期待美联储推出类似的服务，而不是由他们的直接竞争对手运营，让他们花大笔资金去升级技术或找第三方承包商连接两个不兼容的系统。

2018年10月，美联储征求公众意见，是否应建立一个即时电子支付系统，与清算所的系统竞争。根据民意调查，90%的受访者支持其提案。

“虽然美国在实时支付方面远远落后于其他国家，但美联储一直为银行提供支付服务。”美联储主席鲍威尔在上周三的新闻发布会上表示，在许多领域，美联储与私营部门经营者一起经营，所以支付系统也可以由政府和私营者一起运营。

美联储官员Lael Brainard周一在一次演讲中表示，“每个人都应该享受即时、安全的收付款服务，并且每家银行都应该有同样的机会提供这项服务。”

据悉，美联储开发的新系统将对大型银行建立的支付系统造成直接冲击。

目前，包括花旗、美国银行和摩根大通在内的多家银行已经投资了10亿美元用于自己的实时支付系统。因此，美国大型银行纷纷进行游说，阻止美联储开发新系统。

这些银行担心其私人支付系统无法与政府的系统竞争。根据法律，美联储并不寻求盈利，而是向使用服务的银行收取费用。在这种情况下，大型银行担心美联储用折扣来抢夺客户，届时银行为了留住客户也不得不提供折扣。

目前国会两党要求美联储解释其计划背后的理由。参议员Thom Tillis表示，这可能是政府和企业之间的竞争，也可能是一次接管。

另外，大型银行还表示，新系统可能会推迟目前广泛采用的即时支付，因为数千家金融机构可能会等待美联储推出新技术，而不是连接到现有网络。

“我们认为这不会有任何意义。”清算所高级副总裁Steve Ledfor表示，“如果美联储决定推出自己的系统，那只会推迟向所有人提供快捷支付的机会。”

美联储金融监管副主席Randal Quarles也反对这项决策，他说：“我认为美联储没有理由进入这一领域，私营企业的竞争更有利于创新。”

大型银行还表示，在开发即时支付系统时，没有预想到美联储会与它们竞争。

除了大型银行反对，美联储还面临的三个问题：网络系统的兼容性、科技公司的竞争和对私有经济的干预。

清算所表示，如果两个支付系统同时运营，那么两个支付系统将更难兼容。

在7月份的国会听证会上，当被问及兼容性问题时，鲍威尔表示，美联储“需要努力使其至少达到可运作的水平。”他补充道，“这可能并不完美。”

银行业也将面临来自传统金融体系之外的其他支付技术的竞争，例如脸书的加密货币项目Libra。

另一个潜在的担忧是美联储干预私有经济。有金融媒体发表评论称美联储“双标”，一方面想保持独立，不希望政治干预他们，而另一方面自己却想干预私有经济。

1980年的《货币管制法》允许美联储仅在“其他供应商无法提供合理、公平、有效的服务”时才能开发支付服务。显然，美联储没有达到这一标准。

有媒体表示，如果美联储违反法律，任何人都有权提起诉讼。如果美联储官员不希望政客起诉他们，美联储就应该履行货币政策和保障银行安全的核心使命，而不是与私人银行进行不必要的竞争。