友信金服张适时论道达沃斯论坛：移动互联网发展助力小微企业信贷

7月1-3日，第十三届夏季达沃斯论坛（世界经济论坛·新领军者年会）在中国大连举行。2000多位来自全球政界、企业界、学术界的领军人物齐聚一堂，共同探讨当前世界经济社会热点议题。

2019夏季达沃斯论坛的主题为“领导力4.0：全球化新时代的成功之道”，继续将目光锁定在全球化趋势上。

在主题为“Sustaining a Cashless Society”（持续构建无现金社会）的分论坛上，友信金服CEO、联合创始人张适时受邀出席并分享了友信金服成立九年多以来在小微金融服务领域取得的经验，并认为移动支付的发展为国内小微企业信贷提供了重要价值。

友信金服CEO、联合创始人张适时在达沃斯论坛做分享

张适时指出，友信金服在2010年创立之初，几乎只能通过线下的方式完成对个体借款人的风险管理，整个授信过程可能需要3-5个工作日；随着移动互联网技术的普及和数据的积累，依托于数据化、智能化的评估体系，对于借款人的信用评估可以以更高效的方式进行，审核时间已经缩短到最快1小时之内。同时，随着对单个客户服务、审核成本的降低，其定价也在持续下降，从而能赋予客户更大的价值。

按照央行定义，单户授信在1000万元以内的客户被归为小微企业。张适时称，在友信金服的实践中，通常将该群体再分成三类：第一类是单笔授信在 100-1000万人民币区间的客群，这个客群目前是重点被银行服务的，银行依托房产的抵押作为最主要的风险管理手段。央行报告显示，截至2018年末，我国普惠小微贷款余额为8万亿，其中很大一部分是来自于上述模式。

第二类是单户授信额度在20-100万之间的客群。张适时指出，目前服务这部分群体主要是采用德国IPC信贷员管理机制。信贷员会通过实地走访小微企业主，获得并评估他们的家庭流水、收入、支出和负债的情况以及其企业的相关信息，然后给予授信。

在这个过程中，信贷员需要赋予充分的授权，这就带来了另外两个问题。一是培养一个成熟的信贷员需要1-2年的时间，但每个信贷员所能服务的客户数量是有限的。如果想要扩张规模，这种机制会遇到瓶颈。另一个是信贷员管理体系下可能隐藏的道德风险。

第三类客户则是单户授信在20万以内的小微企业主和个体工商户。在这个区间内，友信金服一个很重要的风险管理理念是，将借款对象定义为企业主个人，通过授信给小微业主个人，将资金注入到实体经济。张适时认为，这是中国的金融科技，也是友信金服过去几年里完成的有效实践。

截至2019年一季度，友信金服人均借款金额近8万元，平均单笔借款期限为33个月。张适时指出，5-8万元的借款，2-3年的借款周期，小微企业主每月还款额大概在3000元左右。在这样一个更小额的区间里，即使这个小微企业破产了或者经营不下去了，小微企业主个人依然可以通过找一份工作来偿还每个月的借款。这个区间就成为金融科技能够很好地去服务小微客群的一个切入口。

分论坛还邀请了柬埔寨国家银行助理行长Serey Chea进行演讲，介绍柬埔寨在无现金社会、征信等领域的新尝试。

Serey Chea表示，作为金融监管层的一员，她正在响应2018年IMF巴厘岛年会的号召——积极拥抱金融科技。金融科技在柬埔寨发挥的作用越来越重要。

她介绍，柬埔寨目前只有一家征信机构，而且采用了与西方国家有区别的个人征信方式。传统上，评估个人征信主要看信用消费等相关的历史记录，但由于柬埔寨信用消费数据缺乏，转而将征信数据源放在支付上。

柬埔寨国家银行助理行长Serey Chea认为，金融科技在柬埔寨发挥的作用越来越重要。

在柬埔寨，电子支付服务商可以跟银行代理合作，通过了解消费者的支付历史数据从而建立并完善他们的信用信息。某种意义上，这种方式可被称为Payment Scoring——基于支付的信用评分。

当被问及如何平衡金融监管与创新时，Serey Chea表示，监管方需要拥抱金融科技。她同时指出，监管要与私营公司保持经常性的深入沟通，比如在网络安全、风控等领域。她举例到，2009年，柬埔寨第一家电子支付服务商出现时，官方并不知道该如何监管，但随着业务特征的清晰，柬埔寨的第三方支付机构陆续在监管体系中获得了认可。

张适时也在听众提问环节中谈到了监管对于金融科技创新的作用。在被问及为什么过去的5-8年里中国的金融科技能够发展如此迅猛时，他指出了三点因素：

第一点，在金融科技爆发之前，当时整个中国的个人金融渗透率是比较低的，个人居民贷款总余额的盘子还非常小，占 GDP 的比重较低，因此这个市场空间是巨大的。

第二点，这期间赶上了移动互联网的发展，2010 年之后，移动互联网在中国迅速崛起，智能手机普及，之后支付宝、微信支付陆续兴起。

第三点，中国的金融监管在过去这两年开始进入严监管。在 2010 年到 2016 年，监管环境相对宽松，鼓励了金融科技领域的创新，也给了这个行业以发展空间。虽然后来金融科技的发展付出了一些代价，但结果是好的，中国现在无论是个人移动支付的渗透率，还是移动互联网的信贷体验，都处于领先水平。